Dość często w mojej codziennej praktyce pojawia się wątpliwość: czy jest możliwy kredyt na zakup nieruchomości z wpisaną hipoteką? Oczywiście, że tak. Wiele nieruchomości sprzedawanych zarówno na rynku pierwotnym jak i wtórnym mają w księdze wieczystej wpisaną hipotekę jako zabezpieczenie kredytu. Na pewno nie jest to przeszkodą w sprzedaży nieruchomości. Na czym polega taka transakcja i na co należy zwrócić uwagę?
Skąd pomysł aby opisać kredyty dla lekarzy? Jako doradca kredytowy często spotykam się z osobami, które mają specyficzne potrzeby do sfinansowania. Najczęściej jest to zakup domu lub mieszkania, zakup lokalu pod gabinet, jego wyposażenie, zakup sprzętu medycznego czy czasem konsolidacja kredytów w jeden z mniejszą ratą.
Ponieważ potrzeba często bywa pilna i nie można poczekać na uzbieranie odpowiedniej kwoty, trzeba skorzystać z kredytu. Jeśli na potrzeby nałożyć przeróżne sposoby zarobkowania poczynając od rezydentury, etatu, umów zleceń czy własnej działalności gospodarczej, często świeżo założonej, wybór odpowiedniego rozwiązania kredytowego może okazać się trudny. Ten artykuł ma na celu przybliżenie możliwych rozwiązań.
Na podstawie unijnej dyrektywy, w celu uporządkowania rynku kredytów hipotecznych, powstała ustawa z dnia 22 Lipca 2017 roku regulująca pojęcia kredyt hipoteczny oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytów hipotecznych. Ustawa wprowadza m. in. rozgraniczenie pojęcia doradca kredytowy oraz pośrednik kredytów hipotecznych. Na czym polega różnica?
Według wspomnianej ustawy doradca kredytowy to osoba, która z pełną odpowiedzialnością, również karną, wskazuje na rozwiązanie kredytowe najlepsze dla klienta. W związku z tym musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, a za swoje usługi pobiera opłatę od klienta, a nie jak dotychczas od banku – to znacząca różnica. Do tego doradca musi posiadać odpowiedni wpis do rejestru prowadzonego przez KNF.
Oczywiście, jak to w naszym wesołym kraju bywa, w dniu wejścia w życie ustawy nie było takich polis w żadnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Na dziś jest jedno towarzystwo oferujące OC dla doradców, ale uwaga: składka roczna wynosi 10.000 złotych! Jakiś kosmos! Dla porównania: lekarz chirurg, który codziennie ma w swoich rękach życie ludzkie płaci OC w wysokości 500-700 złotych rocznie. O co zatem chodzi?
Pośrednik kredytowy nie może świadczyć usług doradczych. Nic z tego. Powinien pokazać klientowi szczegóły wszystkich ofert kredytu, a decyzję o wyborze dokonuje sam klient. Do tego pośrednik jest zobowiązany przekazać klientowi dwa formularze informacyjne(średnio to kilka arkuszy A4) dotyczące prezentowanego kredytu: jeden w sprzedaży wiązanej zaś drugi z podstawową ofertą bez żadnych dodatkowych produktów.
Wyobraźcie sobie taką sytuację: klient prosi o porównanie ofert 3 najlepszych banków. Zatem mamy 6 formularzy na kilkudziesięciu kartkach. Czy ktoś to przeczyta i sam sobie porówna poszczególne parametry? Moim skromnym zdaniem to sztuka dla sztuki a tak naprawdę chodzi o pieniądze. Tak, o kasę. Za wpis do rejestru pośredników trzeba zapłacić 400 złotych za każdego pracownika, do tego wpływy z OC, do tego nowelizowano ustawę o kredytach konsumpcyjnych, gdzie znowu zawarto konieczność wpisu do odpowiedniego rejestru(tym razem 600 złotych od podmiotu)… W głowie się kręci. No cóż – dobra zmiana.
Arkadiusz Kaniuk
Po ostatnim artykule: jak podnieść zdolność kredytową dostałem od was kilkanaście sugestii, aby opisać proces: kredyt na mieszkanie na rynku wtórnym, co niniejszym czynię.
Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego sfinansuje zakup używanego mieszkania, które może być przeznaczone na zaspokojenie zarówno własnych potrzeb lub na wynajem. Na co w takim przypadku warto zwrócić uwagę?
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do regularnej obsługi wnioskowanego kredytu. Bank ocenia według aktualnych wytycznych czy wystarczy naszych dochodów, po uwzględnieniu naszych obciążeń, na spłatę kolejnego kredytu. Potocznie mówiąc: jeśli po odjęciu od sumy naszych dochodów wszystkich zobowiązań wobec banków oraz kosztów utrzymania pozostaje jeszcze kwota do dyspozycji na pokrycie raty wnioskowanego kredytu – to posiadamy zdolność kredytową. A co w przypadku kiedy nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska?
W ostatnich dniach sporo zamieszania (w kilku prowadzonych przeze mnie kredytach na budowę domu), wywołała ustawa o obrocie gruntami rolnymi, obowiązująca od 01.05.2016 roku. Dość nieoczekiwanym problemem dla banków stała się budowa domu na działce rolnej, czyli takiej, która w ewidencji gruntów ma oznaczenie R lub pokrewne. Banki wstrzymały wydawanie decyzji/podpisanie umowy/uruchomienie kredytu dla tego typu aplikacji. Z czego to wynika? Spróbuję przybliżyć całe zagadnienie.
Kredyt na budowę domu na działce rolnej na dziś stwarza trochę problemów. Działki rolne są zdecydowanie tańsze od działek budowlanych, dlatego budując dom na działce rolnej już na etapie zakupu działki można znacznie obniżyć koszt całej inwestycji. Jeśli jednak planujesz wziąć kredyt na budowę domu na takiej działce, musisz przygotować się na długotrwałe procedury zmiany jej przeznaczenia i wyłączenia jej z tzw. produkcji rolnej. Tak naprawdę to jedynie działki położone w granicach miast są zwolnione z obowiązku odrolnienia. Od czego zacząć?
Sejm uchwalił, Senat przyjął a teraz jeszcze tylko podpis Prezydenta i ogłoszenie w Dzienniku Ustaw. I tak oto wejdzie w życie nowelizacja programu Mieszkanie dla Młodych.
Jakie nastąpią zmiany w stosunku do pierwotnej wersji programu MdM, o którym pisałem w artykule: Jakie są warunki programu Mieszkanie dla Młodych? Czy zwiększy się dostępność programu?
Aby odpowiedzieć na pytanie: Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt, powinniśmy odpowiedzieć wcześniej na pytanie: od czego zależy oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się najczęściej z dwóch składowych: marża banku plus WIBOR. Może być też oprocentowanie stałe. Marża to zrozumiałe: zarobek banku, ale co to jest ten WIBOR?
Podczas spotkań z klientami to pytanie bardzo często się pojawia. Nie będę przytaczał definicji z encyklopedii, a postaram się to pojęcie prosto wyjaśnić.
Pieniądz, jak każdy towar na rynku, ma swoją cenę. Miało być prosto, a tu: cena pieniądza? Co to jest? Już wyjaśniam. Jak kupujemy pomidory w zieleniaku, to płacimy za nie określoną cenę. Cena pomidorów zależy od ich ilości na rynku i zapotrzebowania klientów. Jak nie ma zbytniego popytu, jest sezon na pomidory i wszyscy mają ich w nadmiarze, to też ich cena spada.
© 2019 Kredyty Szczecin - ekspert kredytowy Arkadiusz Kaniuk.
