Który z banków oferuje najtańszy kredyt hipoteczny?

KREDYT HIPOTECZNY – WAŻNE INFORMACJE

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć kredyt hipoteczny możemy je podzielić na:

• kredyt mieszkaniowy – na zakup mieszkania, działki budowlanej, zakup domu, remont, wykup od spółdzielni mieszkaniowej…
• kredyt budowlano-hipoteczny – na budowę domu, zakup mieszkania od dewelopera, adaptację na pomieszczenia mieszkalne
• kredyt refinansowy – na spłatę innego kredytu hipotecznego z możliwością dobrania dodatkowej kwoty
• kredyt konsolidacyjny – na spłatę zobowiązań wobec banków
• pożyczka hipoteczna – środki przeznaczone na cel dowolny
• kredyt na zakup nieruchomości komercyjnej

Co wpływa na koszty kredytu hipotecznego?

Zaciągnięcie kredytu zawsze wiąże się z poniesieniem określonych kosztów. Najważniejsze, aby w sumie koszty obsługi kredytu były jak najniższe. Należą do nich:

• prowizja bankowa – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu
• ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jeśli nie posiadamy wystarczającej ilości własnych środków
• wycena – sporządzana przez rzeczoznawcę majątkowego lub wewnętrznie w banku
• ubezpieczenia kredytobiorcy – niektóre banki oferują w pakiecie z kredytem ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy(nie zawsze są obowiązkowe)
• opłata za prowadzenie rachunku – może to być kilka złotych miesięcznie, ale zawsze to dodatkowy koszt

Nie jest łatwo, ponieważ każdy z banków stosuje inne stawki, a dodatkowo one się zmieniają w czasie.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Jak każdy proces również kredyt ma określone etapy.

• spotkanie z doradcą kredytowym – na podstawie otrzymanych informacji doradca kredytowy ustala jaki bank ma najkorzystniejszą dla klienta ofertę
• wniosek kredytowy – wypełniamy formularze bankowe oraz gromadzimy niezbędne dokumenty, zgodnie z listą dokumentów wymaganych przez wybrany bank
• decyzja kredytowa – po rozpatrzeniu wniosku bank określa, czy udzieli kredytu i na jakich warunkach
• umowa z bankiem – określa warunki kredytu i obowiązki kredytobiorcy wobec banku
• umowa notarialna – przeniesienie własności ze sprzedającego na kupującego nieruchomość
• wypłata kredytu

Kredyt mieszkaniowy

W sytuacji, kiedy chcemy zaciągnąć kredyt na mieszkanie powinniśmy sprawdzić, czy w dziale IV Księgi Wieczystej nie ma wpisanej hipoteki lub w dziale III służebności na rzecz osób trzecich. Jeśli znasz numer Księgi Wieczystej możesz ją przejrzeć klikając tutaj. Jeśli w KW jest hipoteka na rzecz banku, wtedy trzeba do wniosku o kredyt dołączyć opinię bankową – to zadanie dla sprzedających.

W przypadku kredytu na mieszkanie posiadające spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu dodatkowymi dokumentami, jakie będą wymagane do wniosku, są zaświadczenia ze Spółdzielni Mieszkaniowej: o przysługującym prawie do lokalu oraz o braku zaległości w opłatach. Wymaganym dokumentem do kredytu jest umowa przedwstępna, chociaż w 2 bankach można uzyskać decyzję w oparciu o oświadczenie kupującego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Brak wkładu własnego nie musi oznaczać rezygnacji z zakupu mieszkania lub domu. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez własnych środków na wkład, jeżeli spełnisz warunki programu.

Najważniejsze jest jednak to, że nadal potrzebujesz zdolności kredytowej, a bank sprawdzi również Twoją historię kredytową. Znaczenie ma także nieruchomość, którą chcesz kupić – musi spełniać wymagania programu, między innymi dotyczące limitu ceny za 1 m².

Dlatego przed rozpoczęciem poszukiwania mieszkania warto najpierw sprawdzić, na jaki kredyt masz zdolność, czy spełniasz warunki programu i jakiej nieruchomości możesz szukać.

Kredyt hipoteczny na dom, kredyt na budowę domu

Są dwa warianty kredytu na dom: zakup gotowego domu oraz jego budowa. Przy kredycie na zakup domu, poza umową przedwstępną, potrzebne są dwa dodatkowe dokumenty: wypis i wyrys z ewidencji gruntów dla działki (z Geodezji). Przy kredycie na budowę domu lub inaczej budowlano – hipotecznym, musimy dodatkowo dołączyć prawomocne pozwolenie na budowę (z pieczęcią, że jest ostateczne), kosztorys budowy oraz wybrane strony projektu budowlanego. Kredyt na budowę domu jest oczywiście wypłacany w transzach.

Specyficznym rodzajem kredytu budowlano – hipotecznego jest kredyt na zakup działki i następnie budowę domu. Zazwyczaj dzieli się proces na dwa etapy i dwa kredyty: jeden na zakup działki, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę drugi kredyt – na budowę. Są 4 banki, w których zakup działki i budowę domu można skredytować za pomocą jednego kredytu. Ma to taką zaletę, że od razu mamy zagwarantowane finansowanie całej inwestycji i nie musimy starać się o kredyt dwukrotnie.

Kredyt hipoteczny refinansowy

Kredyt refinansowy to inaczej spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku. Ma to oczywiście sens wtedy, gdy nowy kredyt będzie miał zdecydowanie lepsze warunki i w związku z tym obniżymy wysokość spłacanych rat.

Należy pamiętać, że są koszty związane z przeniesieniem kredytu, jak prowizja, opłata za ponowną wycenę nieruchomości oraz opłata za wpisanie do księgi Wieczystej hipoteki na rzecz nowego banku i opłata za wykreślenie hipoteki starego. Należy dobrze przeliczyć w jakim czasie te dodatkowe koszty zwrócą się nam w obniżonej racie.

Kredyt hipoteczny konsolidacyjny

Zdarza się, że chcemy spłacić kilka zobowiązań o różnej wysokości oprocentowania: karty kredytowe, limity czy kredyty gotówkowe. Jeśli mamy możliwość zabezpieczenia kredytu na jakiejś nieruchomości, niekoniecznie własnej, dobrym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny, czyli spłata wszystkich zobowiązań i ich zamiana w jeden kredyt hipoteczny.

Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest niższe oprocentowanie, możliwość wydłużenia długości kredytu nawet do 25 lat a więc zdecydowanie niższe raty.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna to specyficzny rodzaj kredytu hipotecznego. Jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, ale nie ma wskazanego celu, na jaki mają być przeznaczone środki. Z tego też powodu oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest wyższe niż kredytu mieszkaniowego.

Kredyt hipoteczny – zwieńczenie sukcesu

Umowa kredytowa – to w niej znajdują się szczegółowe warunki kredytu i obowiązki jakie są z nim związane. Należy dokładnie ją przeczytać przed podpisaniem i wyjaśnić wszelkie niejasności. Należy również sprawdzić, czy warunki są tożsame z ofertę, jaką otrzymaliśmy na początku.

Jeśli kwota kredytu jest mała, alternatywą może być kredyt gotówkowy.