Wiemy już z poprzedniego wpisu: Jak podnieść zdolność kredytową. Zajmijmy się dziś kosztami kredytów w 2024 roku i ich porównaniem.
Kredyt hipoteczny nosi nazwę od zabezpieczenia, ponieważ jego zabezpieczeniem jest hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości. Jest na rynku tyle samo ofert kredytów hipotecznych co i banków. Każdy bank ma różne wersje produktów: z ubezpieczeniem, bez, z prowizją, bez… No i jest kłopot który bank i którą wersję wybrać? I tak przy każdym kredycie warto zwrócić uwagę na pewne „szczegóły” oferty, aby nie ponosić konsekwencji nietrafionej decyzji przez długie lata.
Zaciągając kredyt hipoteczny wiążemy się z wybranym bankiem na kilkanaście lat, z jego dobrymi oraz też i tymi gorszymi stronami. Dlatego tak bardzo istotne jest dokładne porównanie dostępnych ofert wszystkich banków oraz sprawdzenie wszelkich kosztów jakie będziemy ponosić.
![kredyt hipoteczny](https://centrum-kredytowe.szczecin.pl/wp-content/uploads/kredyt-hipoteczny-klucze.jpg)
Proces wybierania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od określenia jego celu, czyli na co chcemy przeznaczyć środki: zakup działki, mieszkania, domu, remont, gotówka, spłata kredytów… Nie wszystkie banki akceptują wszystkie cele.
Masz już swój pomysł, więc teraz czas na znalezienie odpowiedniego banku. Odpowiedniego w sensie akceptacji Twoich dochodów, czyli tzw. zdolności kredytowej. Jak już wiemy gdzie mamy zdolność sprawdzamy oferty pod kątem ich kosztów, aby wybrać … No właśnie. Jaką ofertę kredytu wybrać?
Każda oferta zawiera w sobie również wymagania, jakie chce bank od kredytobiorcy. Może to być np. konieczność przelewania dochodów, wykonanie odpowiedniej ilości transakcji kartą… Siadamy, patrzymy no i wybieramy.
Oczywiście, poza ceną zakupu nieruchomości, warto podliczyć wszystkie koszty związane z transakcją. Po prostu na wszystko musi Ci wystarczyć! Jakie to są koszty?
Jakie są koszty kredytu hipotecznego w 2024?
Każdy doradca kredytowy powinien Ci szczegółowo wyjaśnić, co się zalicza do kosztów bankowych, które są związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu. Należą do nich:
- odsetki. Nie ukrywajmy – jest to główny koszt kredytu sięgający na przestrzeni 30 lat nawet 70-80% pożyczonej kwoty. To też jest główny parametr służący do określenia czy oferta danego banku jest korzystna, czy są inne oferty lepsze. Bezpłatnie porównam wszystkie oferty kredytów hipotecznych 2024,
- prowizja bankowa, czyli jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję inaczej jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
- obowiązkowe ubezpieczenia – nader często zdarza się, że zamiast prowizji banki wprowadzają obowiązkowe ubezpieczenie – dobra wiadomość jest taka, że te ubezpieczenia często są opcjonalne.
- opłata za prowadzenie rachunku,
- ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jak sama nazwa wskazuje, ale oznacza to niestety kolejny koszt kredytu,
- ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – płacimy za ubezpieczenie transakcji,
- wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę.
Jeśli zsumujemy te wszystkie koszty będziemy mieć informację ile w jakim banku musimy oddać za pożyczoną kwotę. Oczywiście powinniśmy wybrać tą z najmniejszymi kosztami.
Koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego
Nie zależą od wybranego banku, ale trzeba być przygotowanym. Do tych kosztów zalicza się:
- opłata notarialna – czyli opłata za sporządzenie aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania:
- podatek PCC – w wysokości 2% wartości transakcji – tylko na rynku wtórnym,
- koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
- podatek PPC3 – podatek od czynności wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
- przeprowadzka,
- dodatkowe meble, wyposażenie, remont…
W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu przykładowy proces w banku może wyglądać tak:
- znajdujemy mieszkanie czy dom,
- podpisujemy umowę przedwstępną,
- wypełniamy wszelkie wymagane przez bank formularze bankowe i składamy wnioski do banku lub najlepiej do paru banków,
- po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy najlepszą ofertę,
- podpisujemy umowę kredytową z wybranym bankiem,
- spisujemy umowę u Notariusza,
- uruchomienie kredytu.
Na każdym z etapów są punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na stres czy niepowodzenie. Dlatego warto sprawę prowadzenia kredytu powierzyć osobie zaufanej z odpowiednią wiedzą.