Archiwa: kredyty hipoteczne - Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin

Kredyt refinansowy – czy warto przenieść kredyt do innego banku?

Arek Kaniuk — Fri, 24 Oct 2025 08:49:46 +0000

Kredyt refinansowy — czy możesz płacić mniej za swój kredyt hipoteczny?

Jeśli masz kredyt hipoteczny, to pewnie już poczułeś, że warunki potrafią być jak rollercoaster 🎢.
Dobra wiadomość?

Twoja umowa nie jest podpisana raz na zawsze. Możesz ją zmienić.

Coraz więcej osób odkrywa, że mogą płacić niższą ratę bez zmiany mieszkania i bez dodatkowych zobowiązań.
To właśnie nazywa się refinansowanie kredytu — przeniesienie go do banku, który oferuje lepsze warunki.

Skąd wiadomo, że warto to sprawdzić?

Jeśli choć jedna z tych sytuacji brzmi jak Ty… to serio, warto dać kredytowi „przegląd techniczny”:

brałeś kredyt w czasie wyższych stóp procentowych – płacisz więcej niż ci, co biorą teraz
Twoja rata jest wyższa niż była na początku i czujesz to w portfelu 💸
chcesz mieć spokój na kilka lat – oprocentowanie stałe zamiast ciągłych zmian
masz jeszcze długo do spłaty – oszczędności mogą być naprawdę duże
jesteś ciekawy: ile można z tego urwać?

Nic nie podpisujesz, nic nie ryzykujesz. Po prostu liczysz.

Co możesz zyskać?

✅ niższa rata (czasem kilkaset zł miesięcznie zostaje w kieszeni!)
✅ mniejsze koszty całkowite kredytu
✅ szansa na lepsze warunki ubezpieczeń i opłat
✅ bank, który traktuje Cię poważnie i daje opcje, nie problemy

Czasami zmiana banku robi różnicę jak przesiadka ze starego Fiata w hybrydę 🚗⚡

Jak wygląda cały proces? Krótko i po ludzku:

1️⃣ Sprawdzasz, jakie masz dziś warunki
2️⃣ Ja robię analizę i porównanie ofert banków
3️⃣ Jeśli warto – nowy bank spłaca stary
4️⃣ Ty płacisz niższą ratę

A jeśli nie warto?
Mówię to wprost — i nie zmieniasz nic.

Uwaga, nie zawsze się opłaca

❌ jeśli zostało Ci mało do spłaty
❌ jeśli koszty zmiany zjadają oszczędność
❌ jeśli masz problemy z bieżącą zdolnością kredytową

Dlatego najpierw analizujemy, później podejmujesz działania.

To ile możesz zaoszczędzić?

To naprawdę indywidualna sprawa.
Dlatego proponuję Ci prostą rzecz:

👉 Sprawdź warunki kredytu w swojej umowie kredytowej i podeślij
📩 Sprawdzę i powiem Ci:

czy refinansowanie ma sens
ile możesz płacić mniej
jakie masz opcje i ryzyka

100% bezpłatnie. 100% konkretu.

Żadnych zobowiązań — poza troską o własny portfel 😉

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Kredyt refinansowy – czy warto przenieść kredyt do innego banku? pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Porównanie kredytów hipotecznych 2025

Arek Kaniuk — Thu, 13 Feb 2025 09:00:33 +0000

Wiemy już z poprzedniego wpisu: Jak podnieść zdolność kredytową. Zajmijmy się dziś kosztami kredytów w 2025 roku i ich porównaniem.

Kredyt hipoteczny nosi nazwę od zabezpieczenia, ponieważ jego zabezpieczeniem jest hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości. Jest na rynku tyle samo ofert kredytów hipotecznych co i banków. Każdy bank ma różne wersje produktów: z ubezpieczeniem, bez, z prowizją, bez… No i jest kłopot który bank i którą wersję wybrać? I tak przy każdym kredycie warto zwrócić uwagę na pewne „szczegóły” oferty, aby nie ponosić konsekwencji nietrafionej decyzji przez długie lata.

Zaciągając kredyt hipoteczny wiążemy się z wybranym bankiem na kilkanaście lat, z jego dobrymi oraz też i tymi gorszymi stronami. Dlatego tak bardzo istotne jest dokładne porównanie dostępnych ofert wszystkich banków oraz sprawdzenie wszelkich kosztów jakie będziemy ponosić.

Proces wybierania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od określenia jego celu, czyli na co chcemy przeznaczyć środki: zakup działki, mieszkania, domu, remont, gotówka, spłata kredytów… Nie wszystkie banki akceptują wszystkie cele.

Masz już swój pomysł, więc teraz czas na znalezienie odpowiedniego banku. Odpowiedniego w sensie akceptacji Twoich dochodów, czyli tzw. zdolności kredytowej. Jak już wiemy gdzie mamy zdolność sprawdzamy oferty pod kątem ich kosztów, aby wybrać … No właśnie. Jaką ofertę kredytu wybrać?

Każda oferta zawiera w sobie również wymagania, jakie chce bank od kredytobiorcy. Może to być np. konieczność przelewania dochodów, wykonanie odpowiedniej ilości transakcji kartą… Siadamy, patrzymy no i wybieramy.

Oczywiście, poza ceną zakupu nieruchomości, warto podliczyć wszystkie koszty związane z transakcją. Po prostu na wszystko musi Ci wystarczyć! Jakie to są koszty?

Porównanie kredytów hipotecznych – zwróć uwagę na koszty kredytu

Każdy doradca kredytowy powinien Ci szczegółowo wyjaśnić, co się zalicza do kosztów bankowych, które są związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu. Należą do nich:

odsetki. Nie ukrywajmy – jest to główny koszt kredytu sięgający na przestrzeni 30 lat nawet 70-80% pożyczonej kwoty. To też jest główny parametr służący do określenia czy oferta danego banku jest korzystna, czy są inne oferty lepsze. Bezpłatnie porównam wszystkie oferty kredytów hipotecznych 2024,
prowizja bankowa, czyli jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję inaczej jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
obowiązkowe ubezpieczenia – nader często zdarza się, że zamiast prowizji banki wprowadzają obowiązkowe ubezpieczenie – dobra wiadomość jest taka, że te ubezpieczenia często są opcjonalne.
opłata za prowadzenie rachunku,
ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jak sama nazwa wskazuje, ale oznacza to niestety kolejny koszt kredytu,
ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – płacimy za ubezpieczenie transakcji,
wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę.

Jeśli zsumujemy te wszystkie koszty będziemy mieć informację ile w jakim banku musimy oddać za pożyczoną kwotę. Oczywiście powinniśmy wybrać tą z najmniejszymi kosztami.

Koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego

Nie zależą od wybranego banku, ale trzeba być przygotowanym. Do tych kosztów zalicza się:

opłata notarialna – czyli opłata za sporządzenie aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania:
- podatek PCC – w wysokości 2% wartości transakcji – tylko na rynku wtórnym,
- koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
- podatek PPC3 – podatek od czynności wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
przeprowadzka,
dodatkowe meble, wyposażenie, remont…

W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu przykładowy proces w banku może wyglądać tak:

znajdujemy mieszkanie czy dom,
podpisujemy umowę przedwstępną,
wypełniamy wszelkie wymagane przez bank formularze bankowe i składamy wnioski do banku lub najlepiej do paru banków,
po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy najlepszą ofertę,
podpisujemy umowę kredytową z wybranym bankiem,
spisujemy umowę u Notariusza,
uruchomienie kredytu.

Na każdym z etapów są punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na stres czy niepowodzenie. Dlatego warto sprawę prowadzenia kredytu powierzyć osobie zaufanej z odpowiednią wiedzą.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Porównanie kredytów hipotecznych 2025 pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Arek Kaniuk — Fri, 17 Mar 2023 11:51:36 +0000

W związku ze zmianą ustawy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” zmienia nazwę na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Zmianie ulegają również zasady uczestnictwa w programie.

W artykule Kredyt hipoteczny 2% opisałem projekt, jaki został uchwalony 13.03.2023 przez Rząd, zaś RKM jest programem funkcjonującym. Co uległo zmianie? Poniżej umieszczam aktualne (na 15.03.2023r.) zasady programu.

Założenia programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Podstawowym założeniem programu jest wsparcie w uzyskaniu kredytu na zakup pierwszego mieszkania oraz cel prorodzinny. Wsparcie polega na:

gwarancji bankowej – dzięki niej możesz również pożyczyć wymagany wkład własny,
premii rodzinnej – jeśli w trakcie spłaty Twoja rodzina rodzina powiększy się o drugie lub więcej dzieci, możesz dostać bonifikatę – umorzenie części kredytu.

Kto może skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Kredytobiorcą może być: singiel, małżeństwo, wolny związek (pod warunkiem posiadania wspólnie wychowywanego dziecka). Kredyt w programie RKM może otrzymać obcokrajowiec – musi posiadać nadany PESEL.

Wiek

Do 45 lat, w przypadku dwóch kredytobiorców ten warunek musi spełniać co najmniej jeden z nich. Ważne: nie można się wesprzeć „zdolnościowo” rodzicami lub osobą trzecią. W przypadku rozdzielności majątkowej oboje z małżonków MUSZĄ przystąpić do kredytu.

Warunkiem koniecznym jest brak posiadania prawa do nieruchomości. Odstępstwem jest darowizna max 50% udziałów w nieruchomości w wyniku darowizny w I lub II grupie podatkowej. Warunek nie dotyczy również rodzin/związków wielodzietnych. W zależności od ilości posiadanych dzieci mogą w chwili starania się o kredyt być posiadaczami nie więcej niż jednego mieszkania/domu o maksymalnej powierzchni:

2 dzieci – do 50 m2,
3 dzieci – do 75 m2,
4 dzieci – do 90 m2,
dla 5 i więcej dzieci brak ograniczeń.

Zakres gwarancji

0 – 20% wydatków, w celu pokrycia których udzielany jest kredyt, maksymalnie 100.000 złotych (różnica między kwotą odpowiadającą 20% całkowitej kwoty wydatków, w celu pokrycia których jest udzielany ten kredyt, a wkładem własnym kredytobiorcy).

Wkład własny

Max. 20% (zmienne oprocentowanie) lub max. 30% (oprocentowanie okresowo stałe) wydatków, w celu pokrycia których udzielany jest kredyt.

Suma wkładu własnego i kwoty gwarancji: max 200 tys. zł – ograniczenia nie będą miały zastosowania, gdy wkładem własnym będzie wyłącznie nieruchomość gruntowa, przy czym suma wkładu własnego i kredytu nie będzie mogła przekroczyć 1 mln zł.

Cele kredytu

Pokrycie całości albo części wydatków na:

zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym + wykończenie nieruchomości mieszkalnej z rynku pierwotnego,
zakup lokalu mieszkalnego na rynku wtórnym + remont,
zakup spółdzielczego własnościowego prawa,
wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego,
refinansowanie przez klienta poniesionych kosztów zaliczki/ zadatku.

Warunki kredytu: waluta – PLN, min 15 lat

Wyznaczanie limitu ceny

Cena lokalu mieszkalnego albo wkład budowlany w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego, nie przekracza kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Tabela wskaźników obowiązujących w danym okresie będzie publikowana na stronie BGK oraz:

współczynnika 1,4 – w przypadku gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu,
współczynnika 1,3 – w przypadku gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu.

Warunki spłaty rodzinnej:

brak prawa własności mieszkania/domu innego niż nabyty albo wybudowany, uzyskany w wyniku realizacji inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej z wykorzystaniem środków z rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
brak spółdzielczego prawa dot. mieszkania/domu inne niż nabyte z wykorzystaniem środków rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
powiększenie gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko po dniu udzielenia rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
prowadzenie gospodarstwa domowego na terytorium RP;
brak wypowiedzenia umowy rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
brak ogłoszenia upadłości kredytobiorcy;
brak przedterminowej spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego, chyba że dokonano jej po 3 latach od udzielenia kredytu, spłata dot. części objętej gwarancją, stanowiła spłatę rodzinną lub spłatę, o której mowa art. 6 ust. 7a ustawy.

Termin na złożenie zlecenia spłaty

Złożenie zlecenia spłaty może nastąpić w terminie roku od dnia powiększenia gospodarstwa domowego. W przypadku gdy do powiększenia gospodarstwa domowego doszło przed pierwszym uruchomieniem środków rodzinnego kredytu mieszkaniowego – w terminie roku od dnia tego uruchomienia.

W razie pytań proszę o komentarz lub kontakt bezpośredni.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Rodzinny kredyt mieszkaniowy pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Bezpieczny kredyt 2% – nowy pomysł Rządu na wsparcie

Arek Kaniuk — Mon, 20 Feb 2023 08:09:23 +0000

Bezpieczny kredyt 2% to pomysł Rządu na wsparcie w zakupie pierwszego mieszkania. Jakie są założenia programu Bezpieczny kredyt 2% i kto może z niego skorzystać?

Założenia programu Bezpieczny kredyt 2%

Bezpieczny Kredyt 2% może otrzymać osoba która:

Jest w wieku do 45 roku życia,
Nie ma i nie miała mieszkania/domu na własność,
Brak posiadania dotyczy również spółdzielczego prawa do lokalu lub domu.

Maksymalna wysokość kredytu:

500 tys zł – limit wysokości kredytu dla 1 osoby,
600 tys zł – limit wysokości kredytu dla małżeństwa lub rodziców z dzieckiem/dziećmi,
Kredyt można otrzymać na mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego oraz na zakup lub budowę domu, jego wykończenie, zakup działki budowlanej,
W programie nie ma limitu ceny za 1m2.

Ile wyniesie dopłata?

Wysokość dopłat będzie obliczana od oprocentowania bazowego, tj. średnie oprocentowanie kredytów z czasowo stałym oprocentowaniem pomnożone przez 90% minus 2%. Oznacza to, że efektywne oprocentowanie kredytu dla klienta wyniesie ok. 2%.

Wsparcie będzie przewidziane dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej w systemie rat malejących.

Konto mieszkaniowe, jako alternatywa

Jeszcze nie tak dawno były w obiegu książeczki mieszkaniowe, do których dopłacało Państwo. Odświeżany kotlet po liftingu.

Założenia:

Konto mieszkaniowe będzie mogła posiadać osoba, która nie ma i nie miała mieszkania (w tym domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego).
Z programu może skorzystać także osoba, która w jednym posiadanym niewielkim lokalu mieszka z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci (lokalu o pow. do 50 m2 przy dwójce dzieci, 75 m2 przy 3 dzieci i 90 m2 przy 4, bez limitu m2 przy 5 i większej liczbie dzieci).
Okres oszczędzania na koncie wynosi od 3 do 10 lat. Systematyczne wpłaty (co najmniej 11 wpłat rocznie o określonej wysokości – od 500 do 2000 zł) to gwarancja dodatkowej Premii Mieszkaniowej z budżetu państwa.
Zgromadzone środki wraz z premią można będzie wydać na zakup pierwszego mieszkania, domu lub wkład finansowy w inwestycję, np. w ramach spółdzielni mieszkaniowej. W przypadku zakończenia oszczędzania, na wydanie środków będzie 5 lat.
Konta mieszkaniowe będą mogli zakładać także rodzice, którzy chcą odłożyć na pierwsze mieszkanie dla swojego dziecka. Wówczas moment na wypłatę środków będzie przedłużony do osiągnięcia przez dziecko pełnoletności.

Wspomniane programy budzą wiele pytań i wymagają szczegółowych wyjaśnień. Odpowiedzi na część z nich znajdziesz tutaj. Czy projekty i ew. kiedy wejdą w życie – tego nie wie nikt.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Bezpieczny kredyt 2% – nowy pomysł Rządu na wsparcie pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem

Arek Kaniuk — Fri, 21 Jan 2022 11:12:38 +0000

Kredyty ze stałym oprocentowaniem mają w ofercie wszystkie Banki. W obliczu systematycznie rosnących stóp procentowych(oprocentowania kredytów) daje to nam poczucie stabilności rat na określony czas. Czy warto z takiej możliwości skorzystać?

Stałe procentowanie kredytu hipotecznego jest pewnym uspokojeniem i stabilnością wysokości raty w perspektywie 5-7 lat w zależności od oferty banku. Oprocentowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem jest wyższe od kredytu z oprocentowaniem zmiennym, ale to bank przejmuje na siebie ryzyko zmiany stóp procentowych i wzrostu oprocentowania.

Jak to działa?

Decydując się na kredyt ze stałym oprocentowaniem mamy pewność wysokości raty. W okresie 5-7 lat masz zagwarantowaną wysokość raty kredytu hipotecznego na stałym poziomie. Rata kredytu nie będzie ulegać żadnym zmianom, czy Wibor będzie rósł(zdecydowanie tak), czy malał

A co po okresie stałego oprocentowania? Dobre pytanie. Bank proponuje kolejny okres ze stałym, lub przejście na zmienne. Oczywiście według aktualnej oferty. W tekście piszę 5-7 lat. Większość banków oferuje 5 lat. Jedynie Alior Bank i Credit Agricole oferują okres 7 lat.

Warto jednak przyjrzeć się wysokości oprocentowania, jaki ma kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w poszczególnych bankach. Różnice są zaskakujące.

Oferty kredytów ze stałym oprocentowaniem

Jak wspominałem kredyty ze stałym oprocentowaniem musi oferować każdy bank. Jak te wszystkie oferty się kształtują? Oto najkorzystniejsze banki na dzień pisania tego artykułu. Podkreślę, że oferty zmieniają się niemal codziennie i warto o tym pamiętać

Bank	Oprocentowanie	Uwagi
mBank	od 5,28	zależne od segmentu klienta
Pekao SA	5,82
BNP Paribas	5,6
ING	5,8	zależne od wersji kredytu
Santander	6,09
…..	…..	…..
PKO BP	6,5

Oferty kredytu ze stałym oprocentowaniem jak widać są zróżnicowane i warto je porównać. Poza samym oprocentowaniem są jeszcze inne czynniki. Powyższe zestawienie uwzględnia całkowite koszty kredytu.

Podsumowanie

W obliczy galopujących wzrostów stóp procentowych warto się nad tematem pochylić. Warto rozważyć pewnego rodzaju ubezpieczenie od wzrostu oprocentowania kredytów. Kredyt ze stałym oprocentowaniem trwa określony czas. Po upływie 5-7 lat możemy zmienić decyzję i przejść na oprocentowanie zmienne lub przyjąć kolejną ofertę oprocentowania stałego. W razie czego służę pomocą. Zapraszam.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy

Artykuł Kredyty ze stałym oprocentowaniem pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Doradztwo kredytowe od zaplecza

Arek Kaniuk — Fri, 06 Aug 2021 09:45:59 +0000

Na jakie etapy można podzielić coś, co nazywamy doradztwo kredytowe? Często spotykam osoby, które po pierwszej wizycie w banku lub u doradcy kredytowego są już w pełni przekonane, że otrzymały kredyt hipoteczny. Niestety, procedura uzyskania kredytu jest dość długotrwała i skomplikowana, a sama oferta kredytu to dopiero obietnica. Ostateczną decyzję ZAWSZE podejmuje bank, a nie doradca kredytowy. A jak to wygląda od zaplecza, co robi doradca i bank z naszym wnioskiem o kredyt? Poznaj jak to jest.

Doradztwo kredytowe rozpoczyna się od oceny możliwości kredytowych

Planując zakup mieszkania, domu lub budowę domu to pierwsze kroki kierujesz do banku lub firmy „doradztwo kredytowe”. Po co? Sprawdzić czy masz zdolność kredytową na kredyt hipoteczny. Twoje pierwsze spotkanie z doradcą kredytowym jest o tyle ważne, że przez szereg pytań ma on za zadanie ocenić twoją zdolność kredytową. Ocena zdolności to nie to samo, co decyzja banku a jedynie opinia doradcy, która pomoże Ci w podjęciu dalszych kroków. Warto przygotować się do takiego spotkania i przygotować informacje:

jakie masz dochody i z jakiego tytułu, od kiedy
wysokość zobowiązań – karty kredytowe, limity, raty kredytów
historia spłacanych zobowiązań.

To ostatnie o tyle jest ważne, że jest najczęstszym powodem odmowy udzielenia kredytu.

*WAŻNE* Potwierdź swoją zdolność kredytową w różnych miejscach.

Sprawdź inne firmy doradztwa kredytowego lub banki. Jeśli szacunki twojej zdolności się powtórzą – możesz przyjąć je za prawdziwe.

Jeżeli już masz pewność co do swoich możliwości kredytowych (pamiętaj, że to nie jest jeszcze decyzja kredytowa!) możesz zacząć poszukiwanie nieruchomości, działki, projektu… Po jej znalezieniu zazwyczaj podpisujemy umowę przedwstępną. Zauważ, że już na tym etapie musisz najczęściej podjąć pierwsze zobowiązania finansowe w postaci zadatku lub zaliczki, zanim kredyt rzeczywiście zostanie przyznany. Dlatego tak istotna jest dogłębna i rzetelna ocena możliwości kredytowych przez doradcę kredytowego. Będzie mnóstwo pytań!

Jednym z najważniejszych, a jednocześnie najbardziej żmudnych etapów kredytu hipotecznego, jest kompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów. Dla kogoś, kto nigdy tego nie robił to czarna magia. Dobry doradca kredytowy przejmuje na siebie większą część pracy, zarówno przy zbieraniu jak i wypełnianiu wszelkich skomplikowanych formularzy.

Jak poznasz , że to dobry doradca kredytowy? Zawsze bierze stronę klienta i działa tylko w jego interesie.

Po co Ci doradca kredytowy?

Na jakich etapach doradca kredytowy może okazać się tobie pomocny:

Kontakt ze sprzedającym, biurem nieruchomości lub deweloperem. Doradca kredytowy może bezpośrednio u źródła otrzymać niezbędne dokumenty oraz sprawdzić od razu ich treść. Odciąży Ciebie, a jednocześnie sprawdzi poprawność dokumentów.
Wypełnianie wniosków o kredyt hipoteczny: nikt nie lubi wypełniać skomplikowanych dokumentów zwłaszcza, gdy wypełnia je po raz pierwszy w życiu.
Kontrola nad całym procesem.

Następny etap doradztwa kredytowego – analiza wniosku o kredyt w banku

Następnym etapem procesu kredytu hipotecznego jest przekazanie zgromadzonej i – uwaga – kompletnej dokumentacji do działu analiz kredytowych. Analiza wniosku kredytowego podzielona jest na szereg etapów, oto one.

Bramka, czyli przyjęcie dokumentów do banku: dokumenty oraz ich treść sprawdzane są pod kątem poprawności oraz kompletności. Najczęściej na tym etapie jest sprawdzany BIK klientów, aby odrzucić z procesu wnioski klientów nie spełniających podstawowych wymagań banku.
Analiza prawna: analityk sprawdza treść wszystkich dokumentów pod kątem zgodności z zasadami prawa i wewnętrznymi procedurami banku.
Analiza techniczna, czyli akceptacji zabezpieczenia się na przedmiotowej nieruchomości oraz potwierdzenie/oszacowanie jej wartości.
Analiza ekonomiczna: na tym etapie jest sprawdzana nasza zdolność kredytowa.
Decyzja kredytowa: bank wydaje końcową decyzję: pozytywną, pozytywną warunkową lub negatywną. Decyzja warunkowa oznacza, że klient musi spełnić pewne warunki przed podpisaniem umowy kredytowej, np.: przedłożenie nowego zaświadczenia o zatrudnieniu, nowego zaświadczenia ze spółdzielni/wspólnoty itp.
Umowa kredytowa: jest sporządzana przez administratora kredytu w banku w momencie wydania decyzji bezwarunkowej lub w spełnienia wszystkich niezbędnych warunków wymaganych przez dział analiz.

WAŻNE* Dopiero pozytywna decyzja kredytowa jest potwierdzeniem udzielenia kredytu bankowego

Istotne jest dokładne przeczytanie i wyjaśnienie wątpliwości jeszcze przed jej podpisaniem. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat i naprawdę warto umowę skrupulatnie przeczytać! Wracam do roli doradcy kredytowego. Powinien odpowiedzieć na wszelkie pytania.

Umowa kredytowa i wypłata kredytu

Podpisanie umowy kredytowej oraz aktu przeniesienia własności u Notariusza nie kończą jeszcze całego procesu udzielania kredytu. Pozostają do spełnienia warunki do uruchomienia kredytu umieszczone w umowie kredytowej. Standardowymi warunkami uruchomienia jest przedłożenie w banku aktu własności lub umowy cesji dewelopera, ubezpieczenie nieruchomości. Na pewno podpisanie dyspozycji uruchomienia. Kredyt jest uruchamiany dopiero po przedstawieniu i sprawdzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu.

Nawiązując do obrazka, dla kogoś, kto nigdy nie ubiegał się o kredyt hipoteczny, cały proces to labirynt. Można, niestety, się w nim zgubić. A teraz warto. Warto skorzystać z doświadczonego doradcy kredytowego i warto, aby skoordynować działania wszystkich uczestników transakcji i dzięki temu uniknąć niepotrzebnych stresów i usprawnić całą procedurę.

W razie pytań służę pomocą

Doradca kredytowy

Arkadiusz Kaniuk

Artykuł Doradztwo kredytowe od zaplecza pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Kredyt dla kierowcy TIRa, diety kierowców

Arek Kaniuk — Thu, 01 Jul 2021 12:27:15 +0000

Jak uzyskać kredyt dla kierowcy TIRa?

Nie jest to jakaś szczególna grupa zawodowa, ale kilkukrotnie pomagałem takim klientom w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Co zatem charakteryzuje kierowców TIRa, że doradca kredytowy pisze o tym artykuły? Odpowiedź jest prosta: bardzo specyficzny sposób uzyskiwania dochodów.

W tym miejscu powinienem zadać zupełnie inne pytanie:

Który bank akceptuje dochody z diet?

Wiemy, że powszechną metodą wynagradzania kierowców TIR jest taka, że dostają podstawę, jest to najczęściej najniższą krajowa i dodatkowo diety. Nie jest to żadna reguła, ale tak się zdarza. Taka konstrukcja wynagrodzenia kierowcy TIRa pozwala na uniknięcie płacenia przez pracodawcę podatku od całości wynagrodzenia, ponieważ nie ma podatku od diet. Gorzej jest w sytuacji starania się o kredyt hipoteczny, ponieważ banki nie chcę akceptować diet jako dochód.

Diety są zwrotem za poniesione koszty utrzymania kierowcy w czasie świadczenia pracy. Zgodnie z tą definicją nie są dochodem. I to jest powodem, że bank nie chce ich uznać jako dochód, więc bierze do obliczenia zdolności tylko podstawę. Zdolność kredytowa z samą podstawą to żadna rewelacja. Tak naprawdę nie można z taką zdolnością kupić żadnej nieruchomości.

Który bank udzieli kredyt dla kierowcy TIRa uzyskującego dochody z dietami?

Wiem, że tak naprawdę są na dziś cztery banki, które taki kredyt hipoteczny zrobią. Warunki, jakie muszą być spełnione to wpływ środków z diety na rachunek bankowy(nie akceptuje się pieniędzy wypłacanych w kasie). Czasami musi się też pojawić się odpowiedni zapis w umowie o pracę, mówiący o tym, że część wynagrodzenia jest wypłacana w formie diety. Jak wspomniałem są tylko cztery banki uznające diety jako dochód.

Dlaczego to jest ważne i warto zwrócić uwagę na fakt, że tylko część diet jest brane jako dochód. Najwięcej traktuje jako dochód Alior bank, bo aż 80% dochodu z tytułu diet.

Zasady, według jakich banki oceniają dochody z poszczególnych źródeł ulegają ciągłym zmianom.Każdy dobry doradca kredytowy ma aktualną wiedzę na ten temat. Warto jest skorzystać z fachowej pomocy doradcy kredytowego. Doradca kredytowy wie najlepiej gdzie aktualnie uzyskać kredyt hipoteczny dla kierowcy TIRa. Ty nie tracisz czasu na szukanie i odwiedzanie kilku banków, dlatego warto skorzystać z moich usług.

Warto skorzystać

Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk

Artykuł Kredyt dla kierowcy TIRa, diety kierowców pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Kredyty dla lekarzy i zawodów medycznych

Arek Kaniuk — Sat, 21 Nov 2020 08:38:52 +0000

Skąd pomysł aby opisać kredyty dla lekarzy? Jako doradca kredytowy często spotykam się z osobami, które mają specyficzne potrzeby do sfinansowania. Najczęściej jest to zakup domu lub mieszkania, zakup lokalu pod gabinet, jego wyposażenie, zakup sprzętu medycznego czy czasem konsolidacja kredytów w jeden z mniejszą ratą.

Ponieważ potrzeba często bywa pilna i nie można poczekać na uzbieranie odpowiedniej kwoty, trzeba skorzystać z kredytu. Jeśli na potrzeby nałożyć przeróżne sposoby zarobkowania poczynając od rezydentury, etatu, umów zleceń czy własnej działalności gospodarczej, często świeżo założonej, wybór odpowiedniego rozwiązania kredytowego może okazać się trudny. Ten artykuł ma na celu przybliżenie możliwych rozwiązań.

Kredyty dla lekarzy i zawodów medycznych

Pracując w zawodzie medycznym, często zagonieni pomiędzy dyżurami, izbą przyjęć, gabinetem, pogotowiem czy przychodnią często, gdy pojawia się potrzeba sfinansowania jakiegoś przedsięwzięcia bierzemy pierwszą dostępną ofertę. Wiemy, że nie zawsze taka oferta jest najkorzystniejsza a konsekwencje takiej szybkiej decyzji bywają uciążliwe i długotrwałe. Dlatego tak ważne jest porównanie dostępnych rozwiązań i wybór najlepszego.

Dostępne rozwiązania kredytowe

W zależności od celu, na jaki chcemy przeznaczyć środki dostępne są kredyty na zakup nieruchomości, pożyczka na dowolny cel(w tym konsolidacja kredytów) oraz leasing.

Kredyty na nieruchomość

Podstawowym kredytem na zakup nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Udogodnieniem dla zawodów medycznych są kredyty na oświadczenie (do 300.000zł), bez badania zdolności kredytowej. Jeśli wnioskujemy o kredyt w większej kwocie banki poproszą o przedstawienie wyników finansowych. Ważne, aby wybrać kredyt o najniższych kosztach całkowitych.

Pożyczka na dowolny cel

Jest produktem bez określonego przeznaczenia lub inaczej mówiąc nikt nie będzie nas rozliczał na co przeznaczyliśmy środki z kredytu. Jest wiele banków i instytucji kredytowych, w których zawody medyczne mają preferencyjne warunki. Poniżej opis jednego z produktów:

Pożyczka dla lekarzy prowadzących własną działalność gospodarczą:

50 000 – 300 000 zł netto
Okres finansowania – max. 7 lat
Na oświadczenie o dochodzie
Nie jest raportowana do BIK
Minimalny okres prowadzenia działalności – brak
Konsolidacja również limitów

Leasing

Leasing jest niezwykle wygodną formą finansowania zakupu wszelkiego sprzętu. Możemy sfinansować zakup wyposażenia gabinetu czy np. samochód. Jest na rynku wiele firm leasingowych, każda ma swoje wymagania co do maksymalnych kwot, udziału własnych środków, rodzaju leasingowanego sprzętu czy dokumentowania dochodów leasingobiorcy. Za każdym razem należy skrupulatnie określić potrzeby i możliwości klienta i dobrać odpowiednią firmę leasingową.

Podsumowanie

Finansowanie potrzeb lekarzy i zawodów medycznych jest łatwiejszym sposobem pozyskania środków niż dla wielu innych profesji. Niestety, jak to w życiu bywa, im łatwiej, tym bywa drożej. Warto skorzystać z pomocy osoby znającej rynek produktów finansowych, gdyż może się zdarzyć, że dzięki temu zaoszczędzimy wiele czasu i pieniędzy.

Arkadiusz Kaniuk

Doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Kredyty dla lekarzy i zawodów medycznych pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego

Arek Kaniuk — Mon, 29 May 2017 18:03:34 +0000

Po ostatnim artykule: jak podnieść zdolność kredytową dostałem od was kilkanaście sugestii, aby opisać proces: kredyt na mieszkanie na rynku wtórnym, co niniejszym czynię.

Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego sfinansuje zakup używanego mieszkania, które może być przeznaczone na zaspokojenie zarówno własnych potrzeb lub na wynajem. Na co w takim przypadku warto zwrócić uwagę?

Kupno mieszkania z rynku wtórnego jest bardzo popularnym celem dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego, zna to każdy doradca kredytowy. Zazwyczaj po prostu znajdujemy używane mieszkanie, a jeśli jest dla nas atrakcyjne decydujemy się na jego zakup. Na co warto zwrócić uwagę i jakich szczegółów dopilnować?

W jakim banku wziąć kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego?

Jak zwykle przy odpowiedzi na tak postawione pytanie powstaje konieczność odpowiedzi na trochę więcej pytań.

Czy upatrzone mieszkanie ma już założoną Księgę Wieczystą?

Dla całości procesu, aby wziąć kredyt na mieszkanie to dość ważna kwestia. Jeśli mieszkanie nie ma jeszcze założonej Księgi Wieczystej to dobra wiadomość, bo oznacza, że na pewno nie ma w niej żadnych niepokojących wpisów. Warto wtedy poprosić sprzedającego o podstawę nabycia mieszkania. Mogło być np. przekazane aktem darowizny, a nie został zapłacony podatek od tejże darowizny. Bank to na pewno w odpowiednim momencie sprawdzi.

Jeśli mieszkanie ma urządzoną Księgę Wieczystą to warto przejrzeć jej treść, szczególnie dział III, gdzie wpisane są roszczenia, np. służebność dożywotnia dla babci. Jeśli jest wpisane roszczenie, a jest nieaktualne, bo np. babcia odeszła z tego świata, potrzebny będzie dokument potwierdzający ten fakt. Może się też tak zdarzyć, że żyjąca jeszcze babcia zrzeknie się tego roszczenia i dopiero wtedy bank zaakceptuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu.

Równie ważny jest dział IV Księgi Wieczystej, gdzie wpisywane są hipoteki. Jeśli jest tam wpisana hipoteka na rzecz banku, który udzielił kredytu pod zastaw nieruchomości sprawa jest oczywista i dość prosta – potrzebna będzie opinia bankowa zawierająca informacje o stanie zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu, numerze rachunku bankowego służącego do do jego całkowitej spłaty i oświadczenie banku, że zwolni hipotekę po wpłaceniu wymienionej należności. Gorzej, jeśli wpisana hipoteka dotyczy osoby prywatnej. Wtedy wcześniej trzeba uregulować należność i złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki lub zostawić depozyt w sądzie równoważny wartości hipoteki – wtedy sąd pozwoli na jej wykreślenie. Miałem taki przypadek, że w KW była hipoteka dotycząca długu o wartości 3USD z 1934 roku na rzecz Izaaka Shwartza, który dawno już nie żyje, jak również nie żyje osoba, która ten dług zaciągnęła – wtedy jedynym rozwiązaniem jest opisany wyżej depozyt sądowy.

Kredyt na mieszkanie z tzw. spółdzielczym własnościowym prawem do lokalu (SWPDL)

W ostatnim okresie kredyt na mieszkanie z takim prawem jest bardzo mocno poszukiwany przez przybyszów z np. Ukrainy. Jedynie takie mieszkanie kartą pobytu mogą kupić. W takim przypadku pojawia się trzecia strona – Spółdzielnia Mieszkaniowa, działająca według prawa o spółdzielniach mieszkaniowych. I ponownie mamy dwie możliwe sytuacje: jest założona Księga Wieczysta lub nie. Jeśli jest założona Księga Wieczysta sprawa wygląda analogicznie – jedynie dodatkowym dokumentem potrzebnym do kredytowania zakupu będzie zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości z opłatami, gdyż opłaty są przypisanie do prawa własności a nie do właściciela. Prosto mówiąc moglibyśmy kupić prawo własności razem z długiem.

Jeśli natomiast SWPDL nie ma założonej Księgi Wieczystej, to potrzebne będzie dodatkowe pismo ze Spółdzielni Mieszkaniowej mówiące o tym komu przysługuje prawo do lokalu, że lokal nie ma założonej Księgi Wieczystej i że nie ma przeciwwskazań do jej założenia.

Jednym z podstawowych warunków zaakceptowania nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest uregulowany stan gruntów, na których stoi blok, czyli że mieszkanie ma określony udział w gruncie. Jeśli sytuacja własności gruntu nie jest uregulowana to praktycznie nie ma możliwości udzielenia kredytu na mieszkanie.

Kredyt na mieszkanie z wpisaną hipoteką

Dość często klienci pytają: czy można kupić/sprzedać mieszkanie obciążone hipoteką? Odpowiedź jest jednoznaczna i oczywista: tak, jak najbardziej. Istnienie hipoteki w Księdze Wieczystej kupowanego mieszkania nie ogranicza jego sprzedaży. Wprowadza jednak wymagane dodatkowe dokumenty w postaci opinii bankowej oraz determinuje sposób uruchomienia kredytu.

Opinia bankowa to nic innego jak oświadczenie banku wierzyciela (banku, na rzecz którego wpisana jest hipoteka) o stanie aktualnego zadłużenia, numerze rachunku do jego całkowitej spłaty oraz zezwolenie na wykreślenie hipoteki po spłacie zadłużenia.

Co do sposobu zapłaty za mieszkanie z hipoteką zasada jest następująca: po pierwsze trzeba zaspokoić bank lub wierzyciela hipotecznego, aby w całości spłacić zadłużenie z tytułu hipoteki, zaś dopiero pozostałą część na rzecz sprzedającego.

Jeśli coś zgubiłem albo coś wymaga doprecyzowania proszę o info w komentarzach

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Artykuł Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Kredyt na budowę domu na działce rolnej

Arek Kaniuk — Mon, 14 Sep 2015 08:52:40 +0000

Kredyt na budowę domu na działce rolnej na dziś stwarza trochę problemów. Działki rolne są zdecydowanie tańsze od działek budowlanych, dlatego budując dom na działce rolnej już na etapie zakupu działki można znacznie obniżyć koszt całej inwestycji. Jeśli jednak planujesz wziąć kredyt na budowę domu na takiej działce, musisz przygotować się na długotrwałe procedury zmiany jej przeznaczenia i wyłączenia jej z tzw. produkcji rolnej. Tak naprawdę to jedynie działki położone w granicach miast są zwolnione z obowiązku odrolnienia. Od czego zacząć?

Zmiana przeznaczenia działki

Pierwsze kroki trzeba skierować do gminy, na terenie której położona jest działka rolna z zapytaniem, czy gmina posiada miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego. Jeśli tak, należy wystąpić do gminnego wydziału geodezji i gospodarki przestrzennej o zmianę przeznaczenia działki w planie na cele nierolnicze.

Zmiana przeznaczenia działki następuje w drodze uchwały rady gminy, nie ma jednak żadnej gwarancji, że rada gminy uwzględni nasz wniosek. Na dodatek żadne konkretne przepisy nie regulują terminu, w jakim wniosek powinien zostać rozpatrzony. Z tego też powodu cała procedura odrolnienia może potrwać bardzo długo.

Jeżeli teren, na którym leży działka, nie jest objęty miejscowym planem zagospodarowania, konieczne jest uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowaniu terenu. Warto tutaj zaznaczyć, że jeśli ziemia ma wysoką klasę bonitacyjną (III lub wyższą), jej odrolnienie może okazać się całkowicie niemożliwe.

Pozostałe wymogi dla działki rolnej to uzyskanie dostępu do drogi publicznej, możliwość jej uzbrojenia oraz „dobre” sąsiedztwo. Ostatnie pojęcie oznacza, że co najmniej jedna z działek sąsiadujących jest już zabudowana, dzięki czemu możliwe będzie określenie parametrów i sposobu użytkowania dla nowej zabudowy.

Wyłączenie z produkcji rolnej

Kolejnym krokiem do odrolnienia będzie wyłączenie naszej nieruchomości z produkcji rolnej. Wniosek składa się w Wydziale Geodezji lub Gospodarki Nieruchomościami starostwa powiatowego. Potrzebujemy załączniki: dokument potwierdzający prawo własności działki, wypis z planu zagospodarowanie lub decyzja WZIZT, wypis z ewidencji gruntów i budynków wraz z mapą ewidencyjną, a także mapa działki z projektem jej zagospodarowania oraz wskazanym obszarem, który ma zostać wyłączony.

Z konieczności ubiegania się o wyłączenie gruntu z produkcji rolnej zwolnione są jedynie użytki rolne klas IV-VI złożone z gleb pochodzenia mineralnego.

Wyłączenie gruntu z produkcji rolnej wiąże się z dość wysokimi kosztami. Jest to jednorazowa należność uzależniona od klasy gruntu i dotychczasowego przeznaczenia, wynosząca od 87 435 zł/ha do 437 175 zł/ha. Opłata jest pomniejszona o wartość rynkową gruntu.

W przypadku trwałego wyłączenia gruntu z produkcji rolnej należy również wnosić opłaty roczne w wysokości 10 proc. należności, które są ponoszone przez okres 10 lat.

Z obowiązku ponoszenia opłat są zwolnieni właściciele działek, zamierzający wybudować dom jednorodzinny, którzy chcą wyłączyć z produkcji rolnej nie więcej niż 5 arów. Jak widać wyłączenie gruntów o dobrej klasie jest nie tylko trudne ze względu na formalności, ale również kosztowne.

A może działka siedliskowa??

Kolejną możliwością wybudowania domu na działce rolnej jest tzw. zabudowa siedliskowa. Dotyczy to jednak wyłącznie rolników. W świetle prawa rolnikiem jest osoba, która posiada co najmniej 1 ha gruntu oraz ma odpowiednie kwalifikacje. Pod tym pojęciem kryje się wykształcenie rolnicze lub doświadczenie co najmniej 5 lat w pracy w gospodarstwie.

Jeśli chciałbyś zaciągnąć kredyt hipoteczny, aby sfinansować budowę domu na działce rolnej, to możesz to zrobić dopiero po przekształceniu działki rolnej w działkę budowlaną.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy

Artykuł Kredyt na budowę domu na działce rolnej pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.