Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt?

Arek Kaniuk — Fri, 26 Dec 2025 07:38:57 +0000

W dzisiejszym artykule chciałbym podzielić się z Tobą informacjami jak znaleźć i czym najlepiej się kierować przy wyborze najkorzystniejszego kredytu.

Po artykule kredyt na budowę domu, otrzymałem wiele maili z pytaniami. Jeden zainspirował mnie szczególnie, oto jego część:

„W załączniku przesyłam umowę kredytową jaką dostaliśmy z mężem do zapoznania się i mamy umówić się na termin jej podpisania. W drugim załączniku znajduje się również symulacja, którą doradca z banku przedstawił nam na początku rozmów w sprawie kredytu. Umowa kredytowa została jednak stworzona nie dla tych wcześniejszych warunków kredytowych, w których marża wynosiła 2,37% a z marżą 2,74%. Zapytałam doradcy z banku czemu tak się stało i otrzymałam odpowiedz cyt: „Uprzejmie informuję, że różnica w marży kredytu jest spowodowana tym, że w symulacji wpisałam wyższą kwotę wartości nieruchomości . Oszacowana wartość nieruchomości przez analityka wynosi 303.000,00zł i marża wyniosła 2,74p.p.„. Co mamy z tym fantem zrobić?

Otóż to nie jest żadna kpina, a niestety codzienna praktyka nieuczciwych lub niedouczonych doradców. I nie mam na myśli jedynie ludzi pracujących w bankach, ale również ogólnie doradców kredytowych. Chcąc „złapać” klienta przedstawiają klientowi jakieś kosmicznie dobre warunki, klient się cieszy, że wreszcie znalazł najlepsze rozwiązanie a potem okazuje się, że warunki w decyzji kredytowej są już inne. Najgorzej jeśli nie ma alternatywy albo czasu, wtedy klient z konieczności podpisuje niekorzystną umowę.

Jak sobie radzić z takimi nieetycznymi zachowaniami?

Sprawdzaj oferty kredytów w różnych miejscach

Niezależnie od tego, czy pytasz o kredyt w banku czy u doradcy kredytowego, sprawdź jego propozycję na wybrany kredyt hipoteczny w innym miejscu. Skorzystaj z innej firmy doradztwa kredytowego i porównaj oferowane rozwiązania. Jeśli się pokrywają możesz założyć, że są realne. To samo dotyczy wybranego banku. Odwiedź inny oddział i porównaj oferowane warunki.

Złóż wniosek do więcej niż jednego banku

Każdy dobry doradca kredytowy składa wniosek o kredyt do minimum dwóch banków. Chyba, że jest sytuacja, gdzie nie ma alternatywy, chociażby kredyt w NOK. Jeśli jest możliwe więcej niż jedno wyjście – złóż wnioski o kredyt do minimum dwóch banków. Takie rozwiązanie daje komfort, że jeśli dostaniemy odpowiedź negatywną lub gorsze niż w propozycji warunki – mamy drugi wybór.

Wspomniana wyżej klientka, po mojej podpowiedzi, podjęła negocjacje i bank w końcu obniżył jej oprocentowanie do proponowanego pierwotnie. Dlatego, że postawiła sprawę jasno: „Zrobicie wcześniej proponowaną ofertę, to bierzemy kredyt. Nie zrobicie – idziemy do innego banku”. Mając w ręku decyzję innego banku tego typu negocjacje są o wiele prostsze – wystarczy pokazać umowę.

Posumowanie

Szukając dobrego rozwiązania kredytowego porównaj koszty całkowite ofert w wielu miejscach, u różnych pośredników, w różnych oddziałach banku. Propozycja „kosmicznych” warunków powinna wzbudzić Twoją czujność. Wyślij wnioski kredytowe do co najmniej dwóch banków i wybierz lepszą ofertę, ale spośród decyzji kredytowych, a nie z pierwotnych symulacji. To najlepszy sposób na najkorzystniejszy kredyt.

Arkadiusz Kaniuk

centrum-kredytowe.szczecin.pl

Artykuł Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt? pochodzi z serwisu Doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk - kredyty Szczecin.

Doradztwo kredytowe od zaplecza

Arek Kaniuk — Fri, 06 Aug 2021 09:45:59 +0000

Na jakie etapy można podzielić coś, co nazywamy doradztwo kredytowe? Często spotykam osoby, które po pierwszej wizycie w banku lub u doradcy kredytowego są już w pełni przekonane, że otrzymały kredyt hipoteczny. Niestety, procedura uzyskania kredytu jest dość długotrwała i skomplikowana, a sama oferta kredytu to dopiero obietnica. Ostateczną decyzję ZAWSZE podejmuje bank, a nie doradca kredytowy. A jak to wygląda od zaplecza, co robi doradca i bank z naszym wnioskiem o kredyt? Poznaj jak to jest.

Doradztwo kredytowe rozpoczyna się od oceny możliwości kredytowych

Planując zakup mieszkania, domu lub budowę domu to pierwsze kroki kierujesz do banku lub firmy „doradztwo kredytowe”. Po co? Sprawdzić czy masz zdolność kredytową na kredyt hipoteczny. Twoje pierwsze spotkanie z doradcą kredytowym jest o tyle ważne, że przez szereg pytań ma on za zadanie ocenić twoją zdolność kredytową. Ocena zdolności to nie to samo, co decyzja banku a jedynie opinia doradcy, która pomoże Ci w podjęciu dalszych kroków. Warto przygotować się do takiego spotkania i przygotować informacje:

jakie masz dochody i z jakiego tytułu, od kiedy
wysokość zobowiązań – karty kredytowe, limity, raty kredytów
historia spłacanych zobowiązań.

To ostatnie o tyle jest ważne, że jest najczęstszym powodem odmowy udzielenia kredytu.

*WAŻNE* Potwierdź swoją zdolność kredytową w różnych miejscach.

Sprawdź inne firmy doradztwa kredytowego lub banki. Jeśli szacunki twojej zdolności się powtórzą – możesz przyjąć je za prawdziwe.

Jeżeli już masz pewność co do swoich możliwości kredytowych (pamiętaj, że to nie jest jeszcze decyzja kredytowa!) możesz zacząć poszukiwanie nieruchomości, działki, projektu… Po jej znalezieniu zazwyczaj podpisujemy umowę przedwstępną. Zauważ, że już na tym etapie musisz najczęściej podjąć pierwsze zobowiązania finansowe w postaci zadatku lub zaliczki, zanim kredyt rzeczywiście zostanie przyznany. Dlatego tak istotna jest dogłębna i rzetelna ocena możliwości kredytowych przez doradcę kredytowego. Będzie mnóstwo pytań!

Jednym z najważniejszych, a jednocześnie najbardziej żmudnych etapów kredytu hipotecznego, jest kompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów. Dla kogoś, kto nigdy tego nie robił to czarna magia. Dobry doradca kredytowy przejmuje na siebie większą część pracy, zarówno przy zbieraniu jak i wypełnianiu wszelkich skomplikowanych formularzy.

Jak poznasz , że to dobry doradca kredytowy? Zawsze bierze stronę klienta i działa tylko w jego interesie.

Po co Ci doradca kredytowy?

Na jakich etapach doradca kredytowy może okazać się tobie pomocny:

Kontakt ze sprzedającym, biurem nieruchomości lub deweloperem. Doradca kredytowy może bezpośrednio u źródła otrzymać niezbędne dokumenty oraz sprawdzić od razu ich treść. Odciąży Ciebie, a jednocześnie sprawdzi poprawność dokumentów.
Wypełnianie wniosków o kredyt hipoteczny: nikt nie lubi wypełniać skomplikowanych dokumentów zwłaszcza, gdy wypełnia je po raz pierwszy w życiu.
Kontrola nad całym procesem.

Następny etap doradztwa kredytowego – analiza wniosku o kredyt w banku

Następnym etapem procesu kredytu hipotecznego jest przekazanie zgromadzonej i – uwaga – kompletnej dokumentacji do działu analiz kredytowych. Analiza wniosku kredytowego podzielona jest na szereg etapów, oto one.

Bramka, czyli przyjęcie dokumentów do banku: dokumenty oraz ich treść sprawdzane są pod kątem poprawności oraz kompletności. Najczęściej na tym etapie jest sprawdzany BIK klientów, aby odrzucić z procesu wnioski klientów nie spełniających podstawowych wymagań banku.
Analiza prawna: analityk sprawdza treść wszystkich dokumentów pod kątem zgodności z zasadami prawa i wewnętrznymi procedurami banku.
Analiza techniczna, czyli akceptacji zabezpieczenia się na przedmiotowej nieruchomości oraz potwierdzenie/oszacowanie jej wartości.
Analiza ekonomiczna: na tym etapie jest sprawdzana nasza zdolność kredytowa.
Decyzja kredytowa: bank wydaje końcową decyzję: pozytywną, pozytywną warunkową lub negatywną. Decyzja warunkowa oznacza, że klient musi spełnić pewne warunki przed podpisaniem umowy kredytowej, np.: przedłożenie nowego zaświadczenia o zatrudnieniu, nowego zaświadczenia ze spółdzielni/wspólnoty itp.
Umowa kredytowa: jest sporządzana przez administratora kredytu w banku w momencie wydania decyzji bezwarunkowej lub w spełnienia wszystkich niezbędnych warunków wymaganych przez dział analiz.

WAŻNE* Dopiero pozytywna decyzja kredytowa jest potwierdzeniem udzielenia kredytu bankowego

Istotne jest dokładne przeczytanie i wyjaśnienie wątpliwości jeszcze przed jej podpisaniem. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat i naprawdę warto umowę skrupulatnie przeczytać! Wracam do roli doradcy kredytowego. Powinien odpowiedzieć na wszelkie pytania.

Umowa kredytowa i wypłata kredytu

Podpisanie umowy kredytowej oraz aktu przeniesienia własności u Notariusza nie kończą jeszcze całego procesu udzielania kredytu. Pozostają do spełnienia warunki do uruchomienia kredytu umieszczone w umowie kredytowej. Standardowymi warunkami uruchomienia jest przedłożenie w banku aktu własności lub umowy cesji dewelopera, ubezpieczenie nieruchomości. Na pewno podpisanie dyspozycji uruchomienia. Kredyt jest uruchamiany dopiero po przedstawieniu i sprawdzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu.

Nawiązując do obrazka, dla kogoś, kto nigdy nie ubiegał się o kredyt hipoteczny, cały proces to labirynt. Można, niestety, się w nim zgubić. A teraz warto. Warto skorzystać z doświadczonego doradcy kredytowego i warto, aby skoordynować działania wszystkich uczestników transakcji i dzięki temu uniknąć niepotrzebnych stresów i usprawnić całą procedurę.

W razie pytań służę pomocą

Doradca kredytowy