Proces wybierania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od określenia jego celu, czyli na co chcemy przeznaczyć środki: zakup działki, mieszkania, domu, remont, gotówka, spłata kredytów… Nie wszystkie banki akceptują wszystkie cele.

Masz już swój pomysł, więc teraz czas na znalezienie odpowiedniego banku. Odpowiedniego w sensie akceptacji Twoich dochodów, czyli tzw. zdolności kredytowej. Jak już wiemy gdzie mamy zdolność sprawdzamy oferty pod kątem ich kosztów, aby wybrać … No właśnie. Jaką ofertę kredytu wybrać?

Każda oferta zawiera w sobie również wymagania, jakie chce bank od kredytobiorcy. Może to być np. konieczność przelewania dochodów, wykonanie odpowiedniej ilości transakcji kartą… Siadamy, patrzymy no i wybieramy.

Oczywiście, poza ceną zakupu nieruchomości, warto podliczyć wszystkie koszty związane z transakcją. Po prostu na wszystko musi Ci wystarczyć! Jakie to są koszty?

Porównanie kredytów hipotecznych – zwróć uwagę na koszty kredytu

Każdy doradca kredytowy powinien Ci szczegółowo wyjaśnić, co się zalicza do kosztów bankowych, które są związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu. Należą do nich:

• odsetki. Nie ukrywajmy – jest to główny koszt kredytu sięgający na przestrzeni 30 lat nawet 70-80% pożyczonej kwoty. To też jest główny parametr służący do określenia czy oferta danego banku jest korzystna, czy są inne oferty lepsze. Bezpłatnie porównam wszystkie oferty kredytów hipotecznych 2024,
• prowizja bankowa, czyli jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję inaczej jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• obowiązkowe ubezpieczenia – nader często zdarza się, że zamiast prowizji banki wprowadzają obowiązkowe ubezpieczenie – dobra wiadomość jest taka, że te ubezpieczenia często są opcjonalne.
• opłata za prowadzenie rachunku,
• ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jak sama nazwa wskazuje, ale oznacza to niestety kolejny koszt kredytu,
• ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – płacimy za ubezpieczenie transakcji,
• wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę.

Jeśli zsumujemy te wszystkie koszty będziemy mieć informację ile w jakim banku musimy oddać za pożyczoną kwotę. Oczywiście powinniśmy wybrać tą z najmniejszymi kosztami.

Koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego

Nie zależą od wybranego banku, ale trzeba być przygotowanym. Do tych kosztów zalicza się:

• opłata notarialna – czyli opłata za sporządzenie aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania:
  • podatek PCC – w wysokości 2% wartości transakcji – tylko na rynku wtórnym,
  • koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
  • podatek PPC3 – podatek od czynności wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
• przeprowadzka,
• dodatkowe meble, wyposażenie, remont…

W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu przykładowy proces w banku może wyglądać tak:

• znajdujemy mieszkanie czy dom,
• podpisujemy umowę przedwstępną,
• wypełniamy wszelkie wymagane przez bank formularze bankowe i składamy wnioski do banku lub najlepiej do paru banków,
• po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy najlepszą ofertę,
• podpisujemy umowę kredytową z wybranym bankiem,
• spisujemy umowę u Notariusza,
• uruchomienie kredytu.

Na każdym z etapów są punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na stres czy niepowodzenie. Dlatego warto sprawę prowadzenia kredytu powierzyć osobie zaufanej z odpowiednią wiedzą.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin