Założenia programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Podstawowym założeniem programu jest wsparcie w uzyskaniu kredytu na zakup pierwszego mieszkania oraz cel prorodzinny. Wsparcie polega na:

1. gwarancji bankowej – dzięki niej możesz również pożyczyć wymagany wkład własny,
2. premii rodzinnej – jeśli w trakcie spłaty Twoja rodzina rodzina powiększy się o drugie lub więcej dzieci, możesz dostać bonifikatę – umorzenie części kredytu.

Kto może skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Kredytobiorcą może być: singiel, małżeństwo, wolny związek (pod warunkiem posiadania wspólnie wychowywanego dziecka). Kredyt w programie RKM może otrzymać obcokrajowiec – musi posiadać nadany PESEL.

Wiek

Do 45 lat, w przypadku dwóch kredytobiorców ten warunek musi spełniać co najmniej jeden z nich. Ważne: nie można się wesprzeć „zdolnościowo” rodzicami lub osobą trzecią. W przypadku rozdzielności majątkowej oboje z małżonków MUSZĄ przystąpić do kredytu.

Warunkiem koniecznym jest brak posiadania prawa do nieruchomości. Odstępstwem jest darowizna max 50% udziałów w nieruchomości w wyniku darowizny w I lub II grupie podatkowej. Warunek nie dotyczy również rodzin/związków wielodzietnych. W zależności od ilości posiadanych dzieci mogą w chwili starania się o kredyt być posiadaczami nie więcej niż jednego mieszkania/domu o maksymalnej powierzchni:

• 2 dzieci – do 50 m2,
• 3 dzieci – do 75 m2,
• 4 dzieci – do 90 m2,
• dla 5 i więcej dzieci brak ograniczeń.

Zakres gwarancji

0 – 20% wydatków, w celu pokrycia których udzielany jest kredyt, maksymalnie 100.000 złotych (różnica między kwotą odpowiadającą 20% całkowitej kwoty wydatków, w celu pokrycia których jest udzielany ten kredyt, a wkładem własnym kredytobiorcy).

Wkład własny

Max. 20% (zmienne oprocentowanie) lub max. 30% (oprocentowanie okresowo stałe) wydatków, w celu pokrycia których udzielany jest kredyt.

• Suma wkładu własnego i kwoty gwarancji: max 200 tys. zł – ograniczenia nie będą miały zastosowania, gdy wkładem własnym będzie wyłącznie nieruchomość gruntowa, przy czym suma wkładu własnego i kredytu nie będzie mogła przekroczyć 1 mln zł.

Cele kredytu

Pokrycie całości albo części wydatków na:

• zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym + wykończenie nieruchomości mieszkalnej z rynku pierwotnego,
• zakup lokalu mieszkalnego na rynku wtórnym + remont,
• zakup spółdzielczego własnościowego prawa,
• wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego,
• refinansowanie przez klienta poniesionych kosztów zaliczki/ zadatku.

Warunki kredytu: waluta – PLN, min 15 lat

Wyznaczanie limitu ceny

Cena lokalu mieszkalnego albo wkład budowlany w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego, nie przekracza kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Tabela wskaźników obowiązujących w danym okresie będzie publikowana na stronie BGK oraz:

• współczynnika 1,4 – w przypadku gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu,
• współczynnika 1,3 – w przypadku gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu.

Warunki spłaty rodzinnej:

• brak prawa własności mieszkania/domu innego niż nabyty albo wybudowany, uzyskany w wyniku realizacji inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej  z wykorzystaniem środków z rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
• brak spółdzielczego prawa dot. mieszkania/domu inne niż nabyte z wykorzystaniem środków rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
• powiększenie gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko po dniu udzielenia rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
• prowadzenie gospodarstwa domowego na terytorium RP;
• brak wypowiedzenia umowy rodzinnego kredytu mieszkaniowego;
• brak ogłoszenia upadłości kredytobiorcy;
• brak przedterminowej spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego, chyba że dokonano jej po 3 latach od udzielenia kredytu, spłata dot. części objętej gwarancją, stanowiła spłatę rodzinną lub spłatę, o której mowa art. 6 ust. 7a ustawy.

Termin na złożenie zlecenia spłaty

Złożenie zlecenia spłaty może nastąpić w terminie roku od dnia powiększenia gospodarstwa domowego. W przypadku gdy do powiększenia gospodarstwa domowego doszło przed pierwszym uruchomieniem środków rodzinnego kredytu mieszkaniowego – w terminie roku od dnia tego uruchomienia.

W razie pytań proszę o komentarz lub kontakt bezpośredni.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Jakie są sposoby na rosnące raty kredytu?

Po ostatnich podwyżkach stóp procentowych oprocentowanie kredytów wzrosło. Wzrosły, co za tym idzie, raty kredytów. Czy i co możemy zrobić, aby choć trochę sobie ulżyć w takiej sytuacji?

Na początku mała uwaga: banki też mają kłopot z potencjalnym brakiem spłat kredytów. Dlatego mogą stosować różne, często niestandardowe rozwiązania. Na pewno warto o takie rozwiązanie zapytać, zanim zaczną się kłopoty z utrzymaniem regularności spłat.

Zmiana długości kredytu

Rozciągnięcie długości spłat kredytu spowoduje podzielenie wartości zadłużenia na więcej rat, stąd i rata kapitałowa, ale i rata odsetkowa ulegną zmniejszeniu. Warto złożyć wniosek o zmianę warunków kredytowania.

Wakacje kredytowe

W przypadku doraźnej potrzeby oddechu od opłacania rat można skorzystać z wakacji kredytowych. Niektóre banki mają je zapisane w umowach kredytowych, w innych trzeba o nie poprosić w formie odpowiedniego wniosku.

Przejście na oprocentowanie stałe

W sytuacji przejścia zna oprocentowanie stałe rosnące raty kredytu przestają nas dotyczyć. Mamy spokój na 5, 7 czy 10 lat(zależnie od banku). Co jeśli w trakcie chcielibyśmy wrócić na oprocentowanie zmienne, bo stopy procentowe spadły? Zapłacimy zadośćuczynienie. Pytanie: jaką marżę dostaniemy po powrocie na zmienne? Zdarza się, że wyższą, więc całe oszczędności możemy oddać z nawiązką. Warto to sprawdzić i policzyć.

Programy wsparcia kredytobiorców

Póki co istnieje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców(szczegóły na stronie www.bgk.pl). Przeznaczony jest dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i nie są w stanie spłacać swoich kredytów. Poza tym są zapowiedzi premiera o przygotowywanych rozwiązaniach. Póki co – czekamy.

Konsolidacja kredytów

Spłata wielu rat to rosnące raty kredytu każdego kredytu z osobna. Może więc zamienić je na jeden kredyt z niższą ratą?

Refinansowanie kredytu

Pojawiają się dość atrakcyjne oferty na przeniesienie kredytu. Zero prowizji, koszt przeniesienia to nowy wpis do hipoteki. Zmianą warto się zainteresować, gdy mamy znacznie wyższe oprocentowanie istniejącego kredytu. Inaczej to będzie zmiana kosmetyczna.

Nadpłata kredytu

Jeśli masz wolne środki i możesz je przeznaczyć na nadpłacenie części kredytu – zrób to. Wartość zadłużenia spadnie, co obniży wysokość spłacanej raty.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy

Czy kopiowanie dowodu przez banki jest legalne?

Wejście w życie z dniem 12 lipca 2019r. ustawy o dokumentach publicznych nie powoduje zmiany aktualnego stanu rzeczy w zakresie możliwości kopiowania dowodu i innych dokumentów tożsamości przez banki.To opinia Związku Banków Polskich.

Uprawnienie takie wynika wprost z art. 34 ust. 4 ustawy z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Zgodnie z nią, instytucje obowiązane na potrzeby stosowania środków bezpieczeństwa finansowego mogą przetwarzać informacje zawarte w dokumentach tożsamości klienta i osoby upoważnionej do działania w jego imieniu oraz sporządzać ich kopie.

Dodatkowym wzmocnieniem tego uprawnienia w przypadku banków jest art. 112b ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, zgodnie z którym banki mogą przetwarzać dla celów prowadzonej działalności bankowej informacje zawarte w dokumentach tożsamości osób fizycznych.

Potwierdzeniem powyższego jest decyzja GIODO z dnia 22 lutego 2013 r. po przeprowadzeniu postępowania administracyjnego w sprawie skargi na przetwarzanie danych osobowych klienta przez bank (DOLiS/DEC – 211/13/11391,11396).

Zgodnie z uzasadnieniem do tej decyzji, kopiowanie dowodu, jako czynność techniczna służąca pozyskaniu danych osobowych nie może być kwestionowana przez GIODO. Z punktu widzenia przepisów ustawy o ochronie danych osobowych istotny jest nie sam fakt kopiowania dowodów. Istotny jest fakt, aby gromadzenie danych zawartych w kopiach tych dokumentów było oparte na konkretnej podstawie prawnej, w niniejszym wypadku jest to art. 112b ustawy – Prawo bankowe.

W jakim celu bank lub pośrednik kredytowy kseruje dowód?

Kserowanie dowodów osobistych przez banki może mieć miejsce tylko wtedy, gdy jest to niezbędne do wykonywania czynności bankowych (np. klient wnioskuje o kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny produkt bankowy). Niedozwolone jest natomiast kopiowanie dowodów przez banki w innych celach, np. w marketingowych.

Inaczej ma się rzecz kopiowania dowodów przez inne instytucje, pracodawców…

Zatem sumując: kopiowanie dowodów jest dozwolone, przetwarzanie danych w nich zawartych bez podstawy prawnej, czyli np. zgody właściciela – zabronione.

 

doradca kredytowy Arkadiusz Kaniuk

centrum-kredytowe.szczecin.pl