Czy kopiowanie dowodu przez banki jest legalne?

Zgodnie z opinią Związku Banków Polskich wejście w życie z dniem 12 lipca 2019r. ustawy o dokumentach publicznych nie powoduje zmiany aktualnego stanu rzeczy w zakresie możliwości kopiowania dowodu i innych dokumentów tożsamości przez banki.

Uprawnienie takie wynika wprost z art. 34 ust. 4 ustawy z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Zgodnie z nim, instytucje obowiązane na potrzeby stosowania środków bezpieczeństwa finansowego mogą przetwarzać informacje zawarte w dokumentach tożsamości klienta i osoby upoważnionej do działania w jego imieniu oraz sporządzać ich kopie.

Dodatkowym wzmocnieniem tego uprawnienia w przypadku banków jest art. 112b ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, zgodnie z którym banki mogą przetwarzać dla celów prowadzonej działalności bankowej informacje zawarte w dokumentach tożsamości osób fizycznych.

Potwierdzeniem powyższego jest decyzja GIODO z dnia 22 lutego 2013 r. po przeprowadzeniu postępowania administracyjnego w sprawie skargi na przetwarzanie danych osobowych klienta przez bank (DOLiS/DEC – 211/13/11391,11396).

Zgodnie z uzasadnieniem do tej decyzji, kopiowanie dowodu, jako czynność techniczna służąca pozyskaniu danych osobowych nie może być kwestionowana przez Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych. Z punktu widzenia przepisów ustawy o ochronie danych osobowych istotny jest nie sam fakt kopiowania dowodów, lecz to by gromadzenie danych zawartych w kopiach tych dokumentów było oparte na konkretnej podstawie prawnej, w niniejszym wypadku jest to art. 112b ustawy – Prawo bankowe.

Kserowanie dowodów osobistych przez banki może mieć miejsce tylko wtedy, gdy jest to niezbędne do wykonywania czynności bankowych (np. udzielania kredytów, prowadzenia rachunków). Niedozwolone jest natomiast kopiowanie dowodów przez banki w innych celach, np. w marketingowych.

Inaczej ma się rzecz kopiowania dowodów przez inne instytucje, pracodawców…

Zatem sumując: kopiowanie dowodów jest dozwolone, przetwarzanie danych w nich zawartych bez podstawy prawnej, czyli np. zgody właściciela – zabronione.

 

Arkadiusz Kaniuk

ekspert kredytowy Szczecin

Jak banki obliczają zdolność kredytową prowadzącym działalność gospodarczą?

Z racji dość popularnej formy uzyskiwania dochodów z działalności gospodarczej prowadzonej na własny rachunek powstaje pytanie jak w takiej sytuacji banki obliczają zdolność kredytową. Banki mają różne wymagania w ocenie zdolności kredytowej co do minimalnej długości trwania działalności. Ważnym elementem jest forma rozliczenia działalności z urzędem skarbowym, gdyż ma to wpływ na ustalenie wysokości dochodu netto. Dlatego zanim podejmiemy jakiekolwiek zobowiązania warto ocenić, co proponuje doradca kredytowy, aby omówić szanse i ryzyka związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Jak długo muszę prowadzić działalność?

Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej jest określony w procedurach poszczególnych banków. Większość z nich wymaga co najmniej 12-miesięcznego stażu, a niektóre nawet 24. Jeśli zmieniłeś etat na działalność i masz kontrakt z tym samym pracodawcą, czyli przeszedłeś na tzw. „samozatrudnienie” – wystarczą 3 miesiące.

Jak rozumieć sens określenia minimalnymi? Oznacza to, że jeśli staż firmy wynosi nawet jeden miesiąc poniżej wymaganego progu powoduje, że bank nie weźmie takiego dochodu pod uwagę. Oczywiście Twoja wiarygodność w ocenie banku jest wyższa, jeśli Twoja działalność trwa o wiele dłużej.

Dochody firmy a analiza finansowa

Banki ustalają dochody, a co za tym idzie zdolność kredytową osób prowadzących działalność gospodarczą w zależności od formy rozliczenia firmy z Urzędem Skarbowym. W jaki sposób?

Księga przychodów i rozchodów (KPIR)

To najbardziej wiarygodna dla banku forma rozliczenia, gdyż pokazuje wynik finansowy firmy netto, po odliczeniu kosztów poniesienia przychodu oraz opłat typu składki ZUS i podatek. Wynik dochodu netto firmy nie różni się niczym w ocenie banku od dochodu uzyskiwanego na etacie.

Co istotne: niektóre banki uwzględnią amortyzację, jako koszt sztuczny oraz jednorazowe inwestycje, np. zakup środka transportu, czy linii produkcyjnej. A co z działalnością sezonową? Niestety, takiej działalności nie zaakceptuje żaden bank, no może jeden 🙂 .

Ryczałt ewidencjonowany

Taką formę posiadają najczęściej firmy świadczące wszelkiego rodzaju usługi, np. usługi budowlane. Banki szacują zdolność kredytową w zależności od wysokości stawki procentowej płaconego podatku zryczałtowanego. Przyjmują jako dochód netto jedynie część generowanego przychodu. Nie mając wiedzy o kosztach osiąganych przychodów ustalają, że dochód netto stanowi ileś % przychodu. Co bank to obyczaj. Są 3 banki, które liczą ryczałtowców bardzo dobrze, są takie, które nie akceptują takiej formy w ogóle.

Karta podatkowa

Taką formę mają w zależności od wyboru np. fryzjerzy. Sposób szacowania zdolności przez banki w tym przypadku polega na zastosowaniu mnożnika wysokości karty przez liczbę proceduralnie określoną w konkretnym banku.

Przykład:

• Wysokość karty wynosi 156 złotych,
• Mnożnik wybranego banku – 9
• Dochód netto w ocenie banku wynosi 9×148=1.404 zł.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu

W zależności od formy rozliczenia firmy z US będą potrzebne: roczne zeznania podatkowe, aktualne zestawienie z KPIR lub zestawienie z ewidencji przychodów. Decyzja o wysokości karty podatkowej, zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości no i oczywiście wszelkie formularze bankowe.

Warto pamiętać, że dodatkowo bank sprawdzi obecność firmy w bazach dłużników, np. BIG. Jeśli jesteś tam wpisany niestety nie możesz liczyć na udzielenie kredytu. Warto sprawdzić te bazy zanim rozpoczniesz batalię o kredyt.

Jeśli według bankowej oceny zdolności kredytowej jesteś bez szans, możesz rozważyć kredyt inwestycyjny dla firmy. W tym kredycie można się podeprzeć tzw. przyszłym dochodem(najczęściej z biznes planu) i również doprowadzić do zakupu nieruchomości. Innym sposobem jest kreatywne podejście do poprawy zdolności kredytowej, jednak te metody omawiam indywidualnie z klientami decydującymi się na współpracę ze mną. Masz pytania? Zadzwoń lub napisz.

Arkadiusz Kaniuk

Kredyty dla lekarzy i zawodów medycznych

Pracując w zawodzie medycznym, często zagonieni pomiędzy dyżurami, izbą przyjęć, gabinetem, pogotowiem czy przychodnią często, gdy pojawia się potrzeba sfinansowania jakiegoś przedsięwzięcia bierzemy pierwszą dostępną ofertę. Wiemy, że nie zawsze taka oferta jest najkorzystniejsza a konsekwencje takiej szybkiej decyzji bywają uciążliwe i długotrwałe. Dlatego tak ważne jest porównanie dostępnych rozwiązań i wybór najlepszego.

Dostępne rozwiązania kredytowe

W zależności od celu, na jaki chcemy przeznaczyć środki dostępne są kredyty na zakup nieruchomości, pożyczka na dowolny cel(w tym konsolidacja kredytów) oraz leasing.

Kredyty na nieruchomość

Podstawowym kredytem na zakup nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Udogodnieniem dla zawodów medycznych są kredyty na oświadczenie (do 300.000zł), bez badania zdolności kredytowej. Jeśli wnioskujemy o kredyt w większej kwocie banki poproszą o przedstawienie wyników finansowych. Ważne, aby wybrać kredyt o najniższych kosztach całkowitych.

Pożyczka na dowolny cel

Jest produktem bez określonego przeznaczenia lub inaczej mówiąc nikt nie będzie nas rozliczał na co przeznaczyliśmy środki z kredytu. Jest wiele banków i instytucji kredytowych, w których zawody medyczne mają preferencyjne warunki. Poniżej opis jednego z produktów:

Pożyczka dla lekarzy prowadzących własną działalność gospodarczą:

• 50 000 – 300 000 zł netto
• Okres finansowania – max. 7 lat
• Na oświadczenie o dochodzie
• Nie jest raportowana do BIK
• Minimalny okres prowadzenia działalności – brak
• Konsolidacja również limitów

Leasing

Leasing jest niezwykle wygodną formą finansowania zakupu wszelkiego sprzętu. Możemy sfinansować zakup wyposażenia gabinetu czy np. samochód. Jest na rynku wiele firm leasingowych, każda ma swoje wymagania co do maksymalnych kwot, udziału własnych środków, rodzaju leasingowanego sprzętu czy dokumentowania dochodów leasingobiorcy. Za każdym razem należy skrupulatnie określić potrzeby i możliwości klienta i dobrać odpowiednią firmę leasingową.

Podsumowanie

Finansowanie potrzeb lekarzy i zawodów medycznych jest łatwiejszym sposobem pozyskania środków niż dla wielu innych profesji. Niestety, jak to w życiu bywa, im łatwiej, tym bywa drożej. Warto skorzystać z pomocy osoby znającej rynek produktów finansowych, gdyż może się zdarzyć, że dzięki temu zaoszczędzimy wiele czasu i pieniędzy.

 

Arkadiusz Kaniuk

Ekspert kredytowy Szczecin

Doradca kredytowy

Według wspomnianej ustawy doradca kredytowy to osoba, która z pełną odpowiedzialnością, również karną, wskazuje na rozwiązanie kredytowe najlepsze dla klienta. W związku z tym musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, a za swoje usługi pobiera opłatę od klienta, a nie jak dotychczas od banku – to znacząca różnica. Do tego doradca musi posiadać odpowiedni wpis do rejestru prowadzonego przez KNF.

Oczywiście, jak to w naszym wesołym kraju bywa, w dniu wejścia w życie ustawy nie było takich polis w żadnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Na dziś jest jedno towarzystwo oferujące OC dla doradców, ale uwaga: składka roczna wynosi 10.000 złotych! Jakiś kosmos! Dla porównania: lekarz chirurg, który codziennie ma w swoich rękach życie ludzkie płaci OC w wysokości 500-700 złotych rocznie. O co zatem chodzi?

Pośrednik kredytów hipotecznych

Pośrednik kredytowy nie może świadczyć usług doradczych. Nic z tego. Powinien pokazać klientowi szczegóły wszystkich ofert kredytu, a decyzję o wyborze dokonuje sam klient. Do tego pośrednik jest zobowiązany przekazać klientowi dwa formularze informacyjne(średnio to kilka arkuszy A4) dotyczące prezentowanego kredytu: jeden w sprzedaży wiązanej zaś drugi z podstawową ofertą bez żadnych dodatkowych produktów.

Wyobraźcie sobie taką sytuację: klient prosi o porównanie ofert 3 najlepszych banków. Zatem mamy 6 formularzy na kilkudziesięciu kartkach. Czy ktoś to przeczyta i sam sobie porówna poszczególne parametry? Moim skromnym zdaniem to sztuka dla sztuki a tak naprawdę chodzi o pieniądze. Tak, o kasę. Za wpis do rejestru pośredników trzeba zapłacić 400 złotych za każdego pracownika, do tego wpływy z OC, do tego nowelizowano ustawę o kredytach konsumpcyjnych, gdzie znowu zawarto konieczność wpisu do odpowiedniego rejestru(tym razem 600 złotych od podmiotu)… W głowie się kręci. No cóż – dobra zmiana.

 

Arkadiusz Kaniuk

Ekspert kredytowy

Kupno mieszkania z rynku wtórnego jest bardzo popularnym celem dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego, zna to każdy doradca kredytowy. Zazwyczaj po prostu znajdujemy używane mieszkanie, a jeśli jest dla nas atrakcyjne decydujemy się na jego zakup. Na co warto zwrócić uwagę i jakich szczegółów dopilnować?

W jakim banku wziąć kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego?

Jak zwykle przy odpowiedzi na tak postawione pytanie powstaje konieczność odpowiedzi na trochę więcej pytań.

Czy upatrzone mieszkanie ma już założoną Księgę Wieczystą?

Dla całości procesu, aby wziąć kredyt na mieszkanie to dość ważna kwestia. Jeśli mieszkanie nie ma jeszcze założonej Księgi Wieczystej to dobra wiadomość, bo oznacza, że na pewno nie ma w niej żadnych niepokojących wpisów. Warto wtedy poprosić sprzedającego o podstawę nabycia mieszkania. Mogło być np. przekazane aktem darowizny, a nie został zapłacony podatek od tejże darowizny. Bank to na pewno w odpowiednim momencie sprawdzi.

Jeśli mieszkanie ma urządzoną Księgę Wieczystą to warto przejrzeć jej treść, szczególnie dział III, gdzie wpisane są roszczenia, np. służebność dożywotnia dla babci. Jeśli jest wpisane roszczenie, a jest nieaktualne, bo np. babcia odeszła z tego świata, potrzebny będzie dokument potwierdzający ten fakt. Może się też tak zdarzyć, że żyjąca jeszcze babcia zrzeknie się tego roszczenia i dopiero wtedy bank zaakceptuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu.

Równie ważny jest dział IV Księgi Wieczystej, gdzie wpisywane są hipoteki. Jeśli jest tam wpisana hipoteka na rzecz banku, który udzielił kredytu pod zastaw nieruchomości sprawa jest oczywista i dość prosta – potrzebna będzie opinia bankowa zawierająca informacje o stanie zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu, numerze rachunku bankowego służącego do do jego całkowitej spłaty i oświadczenie banku, że zwolni hipotekę po wpłaceniu wymienionej należności. Gorzej, jeśli wpisana hipoteka dotyczy osoby prywatnej. Wtedy wcześniej trzeba uregulować należność i złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki lub zostawić depozyt w sądzie równoważny wartości hipoteki – wtedy sąd pozwoli na jej wykreślenie. Miałem taki przypadek, że w KW była hipoteka dotycząca długu o wartości  3USD z 1934 roku na rzecz Izaaka Shwartza, który dawno już nie żyje, jak również nie żyje osoba, która ten dług zaciągnęła – wtedy jedynym rozwiązaniem jest opisany wyżej depozyt sądowy.

Kredyt na mieszkanie z tzw. spółdzielczym własnościowym prawem do lokalu (SWPDL)

W ostatnim okresie kredyt na mieszkanie z takim prawem jest bardzo mocno poszukiwany przez przybyszów z np. Ukrainy. Jedynie takie mieszkanie kartą pobytu mogą kupić. W takim przypadku pojawia się trzecia strona – Spółdzielnia Mieszkaniowa, działająca według prawa o spółdzielniach mieszkaniowych. I ponownie mamy dwie możliwe sytuacje: jest założona Księga Wieczysta lub nie. Jeśli jest założona Księga Wieczysta sprawa wygląda analogicznie – jedynie dodatkowym dokumentem potrzebnym do kredytowania zakupu będzie zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości z opłatami, gdyż opłaty są przypisanie do prawa własności a nie do właściciela. Prosto mówiąc moglibyśmy kupić prawo własności razem z długiem.

Jeśli natomiast SWPDL nie ma założonej Księgi Wieczystej, to potrzebne będzie dodatkowe pismo ze Spółdzielni Mieszkaniowej mówiące o tym komu przysługuje prawo do lokalu, że lokal nie ma założonej Księgi Wieczystej i że nie ma przeciwwskazań do jej założenia.

Jednym z podstawowych warunków zaakceptowania nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest uregulowany stan gruntów, na których stoi blok, czyli że mieszkanie ma określony udział w gruncie. Jeśli sytuacja własności gruntu nie jest uregulowana to praktycznie nie ma  możliwości udzielenia kredytu na mieszkanie.

Kredyt na mieszkanie z wpisaną hipoteką

Dość często klienci pytają: czy można kupić/sprzedać mieszkanie obciążone hipoteką? Odpowiedź jest jednoznaczna i oczywista: tak, jak najbardziej. Istnienie hipoteki w Księdze Wieczystej kupowanego mieszkania nie ogranicza jego sprzedaży. Wprowadza jednak wymagane dodatkowe dokumenty w postaci opinii bankowej oraz determinuje sposób uruchomienia kredytu.

Opinia bankowa to nic innego jak oświadczenie banku wierzyciela (banku, na rzecz którego wpisana jest hipoteka) o stanie aktualnego zadłużenia, numerze rachunku do jego całkowitej spłaty oraz zezwolenie na wykreślenie hipoteki po spłacie zadłużenia.

Co do sposobu zapłaty za mieszkanie z hipoteką zasada jest następująca: po pierwsze trzeba zaspokoić bank lub wierzyciela hipotecznego, aby w całości spłacić zadłużenie z tytułu hipoteki, zaś dopiero pozostałą część na rzecz sprzedającego.

Jeśli coś zgubiłem albo coś wymaga doprecyzowania proszę o info w komentarzach

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy Szczecin

Definicja gruntu rolnego

Nie będę w tym miejscu przytaczał całej definicji, bo nie jest to istotne w kontekście tematu. Ważny jest zapis, że działka poniżej 0,3 ha nie podlega ustawie, czyli można takimi działkami handlować bez żadnych ograniczeń. Oczywiście prawo pierwokupu działki rolnej zawsze ma ANR (Agencja Nieruchomości Rolnych). W większości działki pod budowę domu są poniżej wymienionego limitu, więc pozornie nie ma problemu. Pozornie?

Ograniczenie w kredytowaniu działek rolnych

Źródło problemu tkwi w ustawie o księgach wieczystych i hipotecznych, z której wynika, że wysokość hipotek dla działki rolnej nie może przekraczać wartości rynkowej działki. Dotyczy to wszystkich działek rolnych, bez względu na ich wielkość. Ustawodawca miał w zamyśle wprowadzenie ograniczenia, aby ANR chcąc wykupić taką działkę, nie musiała płacić za nią powyżej wartości rynkowej.

Przykład. Zaciągając kredyt na 100.000 złotych bank wpisuje hipotekę wartości 170.000 a nawet 200.000 złotych, która ma zabezpieczyć wartość długu oraz odsetek. Z tego wynika, że chcąc kupić działkę za 100.000 złotych, możemy na nią dostać około 50.000 złotych kredytu. W takiej samej proporcji możemy dostać kredyt na budowę domu.

Czy jest możliwa budowa na działce rolnej?

Tak, budowa na działce rolnej jest możliwa, jeśli masz prawomocne pozwolenie na budowę lub nie ma sprzeciwu wobec zgłoszenia budowy. Nie ma znaczenia jakiej wielkości jest działka rolna, może być nawet 1ha. Należy w tym miejscu pamiętać, że przy działce rolnej podlegającej ustawie o obrocie gruntami rolnymi, tj. o powierzchni powyżej 0,3ha może ją nabyć osoba z uprawnieniami rolniczymi, zamieszkała w gminie, w której znajduje się działka. W konsekwencji, jeśli po wybudowaniu domu będziesz chciał go sprzedać – krąg „klientów”, którzy będą mogli go kupić będzie mocno ograniczony. Dla banku to dodatkowe ograniczenie, więc kredytowanie takiej transakcji byłoby obciążone bardzo wysokim ryzykiem. Ale zawsze można wydzielić część działki z domem, odrolnić…

Co można z tym zrobić?

Aby móc skredytować budowę domu na działce rolnej w maksymalnej wysokości(na dziś do 90% wartości nieruchomości) powinniśmy zmienić przeznaczenie działki w ewidencji gruntów. Nie ma większego znaczenia fakt, że dla działki są wydane warunki zabudowy, pozwolenie na budowę lub studium zagospodarowania – dla banku ważne jest, aby w ewidencji gruntów działka nie była rolna. Dopiero wtedy będzie w stanie udzielić nam kredytu. Można też dać inne zabezpieczenie dla kredytu, o ile takowe posiadamy.

Może się zdarzyć, że ustawodawca zauważy swój błąd i sprostuje ustawę w zakresie hipotek dla działek przeznaczonych pod budowę… Temat na dziś jest jak gorący kartofel, więc zapewne będzie mieć ciąg dalszy.

Masz problem? Zadzwoń, napisz – postaram się pomóc.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy

Zmiana przeznaczenia działki

Pierwsze kroki trzeba skierować do gminy, na terenie której położona jest działka rolna z zapytaniem, czy gmina posiada miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego. Jeśli tak, należy wystąpić do gminnego wydziału geodezji i gospodarki przestrzennej o zmianę przeznaczenia działki w planie na cele nierolnicze.

Zmiana przeznaczenia działki następuje w drodze uchwały rady gminy, nie ma jednak żadnej gwarancji, że rada gminy uwzględni nasz wniosek. Na dodatek żadne konkretne przepisy nie regulują terminu, w jakim wniosek powinien zostać rozpatrzony. Z tego też powodu cała procedura odrolnienia może potrwać bardzo długo.

Jeżeli teren, na którym leży działka, nie jest objęty miejscowym planem zagospodarowania, konieczne jest uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowaniu terenu. Warto tutaj zaznaczyć, że jeśli ziemia ma wysoką klasę bonitacyjną (III lub wyższą), jej odrolnienie może okazać się całkowicie niemożliwe.

Pozostałe wymogi dla działki rolnej to uzyskanie dostępu do drogi publicznej, możliwość jej uzbrojenia oraz „dobre” sąsiedztwo. Ostatnie pojęcie oznacza, że co najmniej jedna z działek sąsiadujących jest już zabudowana, dzięki czemu możliwe będzie określenie parametrów i sposobu użytkowania dla nowej zabudowy.

Wyłączenie z produkcji rolnej

Kolejnym krokiem do odrolnienia będzie wyłączenie naszej nieruchomości z produkcji rolnej. Wniosek składa się w Wydziale Geodezji lub Gospodarki Nieruchomościami starostwa powiatowego. Potrzebujemy załączniki: dokument potwierdzający prawo własności działki, wypis z planu zagospodarowanie lub decyzja WZIZT, wypis z ewidencji gruntów i budynków wraz z mapą ewidencyjną, a także mapa działki z projektem jej zagospodarowania oraz wskazanym obszarem, który ma zostać wyłączony.

Z konieczności ubiegania się o wyłączenie gruntu z produkcji rolnej zwolnione są jedynie użytki rolne klas IV-VI złożone z gleb pochodzenia mineralnego.

Wyłączenie gruntu z produkcji rolnej wiąże się z dość wysokimi kosztami. Jest to jednorazowa należność uzależniona od klasy gruntu i dotychczasowego przeznaczenia, wynosząca od 87 435 zł/ha do 437 175 zł/ha. Opłata jest pomniejszona o wartość rynkową gruntu.

W przypadku trwałego wyłączenia gruntu z produkcji rolnej należy również wnosić opłaty roczne w wysokości 10 proc. należności, które są ponoszone przez okres 10 lat.

Z obowiązku ponoszenia opłat są zwolnieni właściciele działek, zamierzający wybudować dom jednorodzinny, którzy chcą wyłączyć z produkcji rolnej nie więcej niż 5 arów. Jak widać wyłączenie gruntów o dobrej klasie jest nie tylko trudne ze względu na formalności, ale również kosztowne.

A może działka siedliskowa??

Kolejną możliwością wybudowania domu na działce rolnej jest tzw. zabudowa siedliskowa. Dotyczy to jednak wyłącznie rolników. W świetle prawa rolnikiem jest osoba, która posiada co najmniej 1 ha gruntu oraz ma odpowiednie kwalifikacje. Pod tym pojęciem kryje się wykształcenie rolnicze lub doświadczenie co najmniej 5 lat w pracy w gospodarstwie.

Jeśli chciałbyś zaciągnąć kredyt hipoteczny, aby sfinansować budowę domu na działce rolnej, to możesz to zrobić dopiero po przekształceniu działki rolnej w działkę budowlaną.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy