Wiemy już z poprzedniego wpisu: Jak podnieść zdolność kredytową. Zajmijmy się dziś kosztami kredytów w 2024 roku i ich porównaniem.
Kredyt hipoteczny nosi nazwę od zabezpieczenia, ponieważ jego zabezpieczeniem jest hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości. Jest na rynku tyle samo ofert kredytów hipotecznych co i banków. Każdy bank ma różne wersje produktów: z ubezpieczeniem, bez, z prowizją, bez… No i jest kłopot który bank i którą wersję wybrać? I tak przy każdym kredycie warto zwrócić uwagę na pewne „szczegóły” oferty, aby nie ponosić konsekwencji nietrafionej decyzji przez długie lata.
Zaciągając kredyt hipoteczny wiążemy się z wybranym bankiem na kilkanaście lat, z jego dobrymi oraz też i tymi gorszymi stronami. Dlatego tak bardzo istotne jest dokładne porównanie dostępnych ofert wszystkich banków oraz sprawdzenie wszelkich kosztów jakie będziemy ponosić.
Proces wybierania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od określenia jego celu, czyli na co chcemy przeznaczyć środki: zakup działki, mieszkania, domu, remont, gotówka, spłata kredytów… Nie wszystkie banki akceptują wszystkie cele.
Masz już swój pomysł, więc teraz czas na znalezienie odpowiedniego banku. Odpowiedniego w sensie akceptacji Twoich dochodów, czyli tzw. zdolności kredytowej. Jak już wiemy gdzie mamy zdolność sprawdzamy oferty pod kątem ich kosztów, aby wybrać … No właśnie. Jaką ofertę kredytu wybrać?
Każda oferta zawiera w sobie również wymagania, jakie chce bank od kredytobiorcy. Może to być np. konieczność przelewania dochodów, wykonanie odpowiedniej ilości transakcji kartą… Siadamy, patrzymy no i wybieramy.
Oczywiście, poza ceną zakupu nieruchomości, warto podliczyć wszystkie koszty związane z transakcją. Po prostu na wszystko musi Ci wystarczyć! Jakie to są koszty?
Jakie są koszty kredytu hipotecznego w 2024?
Każdy doradca kredytowy powinien Ci szczegółowo wyjaśnić, co się zalicza do kosztów bankowych, które są związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu. Należą do nich:
- odsetki. Nie ukrywajmy – jest to główny koszt kredytu sięgający na przestrzeni 30 lat nawet 70-80% pożyczonej kwoty. To też jest główny parametr służący do określenia czy oferta danego banku jest korzystna, czy są inne oferty lepsze. Bezpłatnie porównam wszystkie oferty kredytów hipotecznych 2024,
- prowizja bankowa, czyli jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję inaczej jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
- obowiązkowe ubezpieczenia – nader często zdarza się, że zamiast prowizji banki wprowadzają obowiązkowe ubezpieczenie – dobra wiadomość jest taka, że te ubezpieczenia często są opcjonalne.
- opłata za prowadzenie rachunku,
- ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jak sama nazwa wskazuje, ale oznacza to niestety kolejny koszt kredytu,
- ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – płacimy za ubezpieczenie transakcji,
- wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę.
Jeśli zsumujemy te wszystkie koszty będziemy mieć informację ile w jakim banku musimy oddać za pożyczoną kwotę. Oczywiście powinniśmy wybrać tą z najmniejszymi kosztami.
Koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego
Nie zależą od wybranego banku, ale trzeba być przygotowanym. Do tych kosztów zalicza się:
- opłata notarialna – czyli opłata za sporządzenie aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania:
- podatek PCC – w wysokości 2% wartości transakcji – tylko na rynku wtórnym,
- koszt wpisu hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
- podatek PPC3 – podatek od czynności wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
- przeprowadzka,
- dodatkowe meble, wyposażenie, remont…
W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu przykładowy proces w banku może wyglądać tak:
- znajdujemy mieszkanie czy dom,
- podpisujemy umowę przedwstępną,
- wypełniamy wszelkie wymagane przez bank formularze bankowe i składamy wnioski do banku lub najlepiej do paru banków,
- po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy najlepszą ofertę,
- podpisujemy umowę kredytową z wybranym bankiem,
- spisujemy umowę u Notariusza,
- uruchomienie kredytu.
Na każdym z etapów są punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na stres czy niepowodzenie. Dlatego warto sprawę prowadzenia kredytu powierzyć osobie zaufanej z odpowiednią wiedzą.
